Jeśli spłaciłeś kredyt frankowy i zastanawiasz się, czy masz możliwość dochodzenia swoich praw w sądzie, odpowiedź brzmi: tak, to możliwe. Nawet po całkowitej spłacie zobowiązania, droga do odzyskania wpłaconych pieniędzy nie jest zamknięta. Możesz wystąpić z pozwem przeciwko bankowi, domagając się przesłankowego unieważnienia umowy.
W ostatnich latach polskie sądy powszechnie orzekają, że umowy kredytów frankowych zawierały klauzule niedozwolone. To otwiera drzwi dla kredytobiorców do podważenia ważności takich umów. Co więcej, orzecznictwo pokazuje, że nawet po wielu latach od spłaty kredytu, można dochodzić swoich roszczeń. Oznacza to, że spłacony kredyt frankowy nie zamyka drogi do odzyskania wpłaconych środków.
Warto rozważyć podjęcie działań prawnych przeciwko bankowi po spłaceniu kredytu frankowego, ponieważ:
- stwierdzenie nieważności umowy może prowadzić do odzyskania części lub całości wpłaconych pieniędzy,
- orzecznictwo sądowe jest bardzo przychylne kredytobiorcom.
- możliwość dochodzenia roszczeń istnieje nawet po wielu latach od spłaty kredytu,
- złożenie pozwu o unieważnienie umowy frankowej nie wiąże się z dużymi opłatami sądowymi.
Dlatego, jeśli jesteś jednym z tych, którzy spłacili kredyt frankowy, warto rozważyć możliwość podjęcia kroków prawnych przeciwko bankowi.
Czy całkowite spłacenie kredytu zamyka drogę do dochodzenia roszczeń? Jak długo mogę walczyć o swoje prawa?
Spłacenie kredytu frankowego nie oznacza rezygnacji z dochodzenia swoich praw. Wiele osób zastanawia się, jak długo po spłacie kredytu mogą walczyć o swoje prawa. Kluczowym elementem jest tutaj przedawnienie roszczeń. Zgodnie z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), roszczenia wynikające z umów kredytowych nie ulegają przedawnieniu, jeśli konsument nie był świadomy nieuczciwości umowy. Oznacza to, że nawet po całkowitej spłacie kredytu, kredytobiorcy mają prawo do wystąpienia z pozwem, jeśli dopiero później dowiedzieli się o nieuczciwych zapisach w umowie
Ważne jest, aby zrozumieć, że termin przedawnienia roszczeń nie zaczyna się od momentu całkowitej spłaty kredytu, ale od chwili, gdy kredytobiorca dowiedział się o podstawie swoich roszczeń. To istotna różnica, która może mieć duży wpływ na możliwość dochodzenia swoich praw. Jeśli więc dopiero po spłacie kredytu odkryłeś, że umowa zawierała niedozwolone klauzule, masz pełne prawo do podjęcia działań prawnych.
Więcej na ten temat przeczytasz w naszym artykule: https://ostaszewskikredytyfrankowe.pl/roszczenia-kredytobiorcow-frankowych-nie-sa-jeszcze-przedawnione-wazny-wyrok-tsue/
Co ważne termin przedawnienia roszczeń wynosi obecnie 6 lat ze skutkiem na koniec roku kalendarzowego. Oznacza to, że posiadacze spłaconych kredytów nadal mają prawo pozwać bank o unieważnienie umowy kredytu. Wynika to z tego, że do 2019 r. nawet sędziowie nie wiedzieli, czy możliwe jest unieważnienie umowy kredytu frankowego. W konsekwencji kierowali oni liczne pytania prejudycjalne do TSUE. Skoro zatem sędziowie nie wiedzieli, czy udzielone kredyty frankowe są ważne, to tym bardziej mogli tego nie wiedzieć zwykli kredytobiorcy. Najczęściej Frankowicze dopiero od swojego pełnomocnika dowiadują się, że mogą pozwać bank i to ta data jest kluczowa z punktu widzenia ewentualnego procesu sądowego.
Jakie są terminy przedawnienia roszczeń?
W przypadku kredytów frankowych, termin przedawnienia roszczeń wynosi standardowo 6 lat od momentu powstania roszczenia. Jednak prawo unijne wprowadza istotne odstępstwo od tej reguły. W przypadku kredytów frankowych, nie ma limitu czasu na dochodzenie roszczeń, jeśli konsument nie był świadomy nieuczciwości umowy. To oznacza, że kredytobiorcy mogą dochodzić swoich praw nawet po upływie standardowego okresu przedawnienia, co jest szczególnie istotne dla tych, którzy dopiero niedawno odkryli nieuczciwe zapisy w swoich umowach.
Tym samym, jeśli kredyt frankowy kredytobiorcy został spłacony np. w 2012 r., to najprawdopodobniej Frankowicz nadal może złożyć pozew i nie musi obawiać się o przedawnienie kredytu frankowego.
Spłacony kredyt CHF – od kiedy zaczyna biec termin przedawnienia roszczeń wobec banku?
W kontekście kredytów frankowych, termin przedawnienia roszczeń zaczyna biec od momentu, gdy kredytobiorca dowiedział się o niedozwolonych klauzulach w umowie. Zazwyczaj jest to dzień, w którym złożono reklamację do banku. Nawet jeśli kredyt został już spłacony, nie wyklucza to możliwości unieważnienia umowy kredytowej i dochodzenia roszczeń. Spłacony kredyt oznacza, że wszystkie zobowiązania wobec banku zostały uregulowane, ale nie zamyka to drogi do podjęcia działań prawnych w przypadku nieuczciwych zapisów umowy. Przedawnienie kredytu frankowego tak naprawę w wielu przypadkach jeszcze nie występuje i spłacony kredyt nadal można podważać w sądzie.
Czy po spłaceniu kredytu można zawrzeć ugodę?
Wielu kredytobiorców zastanawia się nad możliwością zawarcia ugody z bankiem po spłaceniu kredytu frankowego. Niestety, odpowiedź na to pytanie zazwyczaj brzmi: nie. Ugoda po spłaconym kredycie jest rzadkością, ponieważ banki często traktują spłatę kredytu jako akceptację jego warunków przez kredytobiorcę. Oznacza to, że po uregulowaniu wszystkich zobowiązań, banki nie widzą sensu w negocjowaniu nowych warunków.
Istnieje kilka powodów, dla których banki nie są skłonne do proponowania ugód dla klientów, którzy już spłacili swoje kredyty w CHF:
- klienci, którzy uregulowali swoje zobowiązania, nie generują już dla banków zysku.
- banki działają na zasadach komercyjnych, a kluczowe dla nich jest generowanie przychodów.
- brak bezpośrednich korzyści finansowych z klientów, którzy spłacili kredyty.
Oczywiście posiadacze spłaconych kredytów CHF mogą podjąć się rozmów ugodowych z bankiem, niemniej będą one dużo trudniejsze. Co więcej, problematyczna może okazać się również kwestia podatkowa. Ugoda, która dotyczy spłaconych kredytów, zakłada bowiem zwrot środków na konto kredytobiorcy, a to zwykle jest traktowane przez Urząd Skarbowy jako dochód podlegający opodatkowaniu.
Jeśli jednak masz wątpliwości co do uczciwości zapisów umowy kredytowej, możesz rozważyć inne kroki prawne, takie jak pozew przeciwko bankowi. O tym, jak to zrobić, mówiliśmy w poprzednich sekcjach. Pamiętaj, że nawet po spłacie kredytu istnieją inne możliwości dochodzenia swoich praw, które mogą przynieść korzyści finansowe.
Porównanie: spłacony kredyt CHF czy ugoda z bankiem – co wybrać?
Stoisz przed dylematem: czy lepiej mieć spłacony kredyt frankowy, czy rozważyć ugodę z bankiem? Choć temat wydaje się skomplikowany, po bliższym przyjrzeniu się, staje się bardziej zrozumiały. Kluczowym aspektem jest fakt, że spłacenie kredytu CHF zamyka możliwość ugody z bankiem. Dlaczego? Banki nie mają motywacji do proponowania ugód klientom, którzy już uregulowali swoje zobowiązania. Dla instytucji bankowych, które działają na rynku komercyjnym, najważniejsze jest generowanie zysków, a klienci, którzy spłacili swoje kredyty, nie przynoszą już bezpośrednich korzyści finansowych.
W praktyce, po spłaceniu kredytu, banki traktują to jako akceptację warunków umowy przez kredytobiorcę, co uniemożliwia dalsze renegocjacje. Dlatego dla wielu osób, które już spłaciły swoje kredyty, bardziej opłacalne może być zastosowanie innych rozwiązań prawnych, takich jak podjęcie kroków sądowych przeciwko bankowi. Nawet po spłaceniu kredytu istnieje możliwość dochodzenia swoich praw, co może przynieść korzyści finansowe.
Podsumowując, jeśli kredyt został już spłacony, szanse na ugodę z bankiem są niewielkie. W takim przypadku kredytobiorcy powinni rozważyć inne możliwości prawne, które mogą okazać się bardziej korzystne finansowo. Pamiętajmy, że przesłankowe unieważnienie umowy frankowej jest neutralne podatkowo, a zatem od kwot wskazanych w wyroku Urząd Skarbowy nie będzie chciał pobrać podatku (inaczej wygląda to w przypadku ugód).
Pamiętajmy jednak, że każda sytuacja jest unikalna, dlatego zawsze warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w kredytach frankowych, aby uzyskać poradę dostosowaną do naszej indywidualnej sytuacji.
Proces sądowy po spłaceniu kredytu frankowego – jak długo to trwa?
Jeśli zastanawiasz się, ile czasu może zająć proces sądowy związany z unieważnieniem umowy kredytowej po spłaceniu kredytu frankowego, mamy dla Ciebie kilka kluczowych informacji. Proces ten może być mniej skomplikowany niż w przypadku kredytów, które jeszcze nie zostały spłacone. Dlaczego? Ponieważ nie ma potrzeby składania wniosku o zawieszenie spłaty kolejnych rat, co sprawia, że cała procedura jest łatwiejsza i mniej stresująca dla kredytobiorców.
W praktyce, sprawy dotyczące kredytów frankowych po ich spłaceniu są mniej skomplikowane, co może przyspieszyć cały proces. Kredytobiorcy, którzy zdecydują się na taki krok, mogą liczyć na odzyskanie nadpłaconych środków, jeśli sąd uzna umowę za nieważną z powodu nieuczciwych zapisów. Unieważnienie umowy kredytu CHF pozwala na zwrot nadpłaty, czyli kwoty wpłaconej ponad wartość udostępnionego kapitału.
Choć czas trwania procesu sądowego może się różnić w zależności od indywidualnych okoliczności, uproszczona procedura po spłacie kredytu może znacząco skrócić ten czas. Zwykle proces sądowy trwa ok. 3-4 lat. Niemniej jest to w dużej mierze uzależnione od tego, kiedy nastąpiła całkowita spłata kredytu, czy kredyt frankowy został indywidualnie wynegocjowany, czy kredytobiorca regularnie spłacał raty kredytu, a wreszcie najważniejsze, do którego sądu został skierowany pozew. Warto zatem rozważyć, czy podjęcie działań prawnych w tej sytuacji jest dla Ciebie korzystne.
Czy proces sądowy zawsze jest dwuinstancyjny?
W kontekście spraw sądowych dotyczących kredytów frankowych, proces sądowy zazwyczaj jest dwuinstancyjny. Oznacza to, że po wydaniu wyroku przez sąd pierwszej instancji, strona niezadowolona z orzeczenia ma prawo do złożenia apelacji do sądu drugiej instancji, co daje możliwość ponownego rozpatrzenia sprawy i ewentualnej zmiany wyroku.
Aktualnie, zdecydowana większość banków składa apelacje i stawa się wykazać, że orzeczona nieważność umowy kredytu frankowego była błędem. Na całe szczęście sędziowie Sądów Apelacyjny bardzo rzadko zmieniają wyroki na etapie postępowania apelacyjnego. Tym samym, z miesiąca na miesiąc coraz więcej kredytobiorców cieszy się z tego, że ich kredyt frankowy został unieważniony.
Czy będę musiał się stawić na proces sądowy?
Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy ich obecność na procesie sądowym jest konieczna. W rzeczywistości, obecność kredytobiorcy na rozprawie nie zawsze jest wymagana. Wiele zależy od specyfiki sprawy oraz decyzji sądu. Często, jeśli sprawa jest dobrze udokumentowana, a pełnomocnik kredytobiorcy jest w stanie przedstawić wszystkie niezbędne dowody, obecność osobista może nie być konieczna.
Jednakże, w niektórych przypadkach sąd może zażądać obecności kredytobiorcy, zwłaszcza jeśli istnieją kwestie wymagające wyjaśnienia. Dlatego warto być przygotowanym na taką ewentualność, ale jednocześnie pamiętać, że nie jest to regułą.
Ile trwają sprawy sądowe przeciwko bankowi?
Procesy sądowe przeciwko bankowi w sprawach kredytów frankowych mogą trwać różnie, w zależności od wielu czynników. Jednakże, po spłacie kredytu, te sprawy mogą być mniej skomplikowane i mniej stresujące, co może przyspieszyć ich przebieg. Korzyści finansowe z unieważnienia umowy mogą być znaczne, co czyni ten proces wartym rozważenia.
Średni czas trwania takich spraw może wynosić od kilku miesięcy do kilku lat, w zależności od obciążenia sądów oraz specyfiki konkretnej sprawy. Warto jednak pamiętać, że uproszczona procedura po spłacie kredytu może przyczynić się do szybszego zakończenia postępowania.
Czy po spłaceniu kredytu i wykreśleniu hipoteki można podjąć kroki prawne przeciwko bankowi?
Wielu kredytobiorców zastanawia się nad możliwością podjęcia kroków prawnych przeciwko bankowi po spłaceniu kredytu frankowego. Dobra wiadomość jest taka, że nawet po całkowitym uregulowaniu zobowiązania, kredytobiorcy mają prawo dochodzić swoich roszczeń. Nawet jeśli hipoteka została już wykreślona, istnieje możliwość wystąpienia z roszczeniem o zwrot nadpłaconych środków.
Spłacenie kredytu frankowego nie zamyka drogi do unieważnienia umowy. Kredytobiorcy, którzy uważają, że ich umowy zawierały nieuczciwe zapisy, mogą starać się o odzyskanie niesłusznie zapłaconych pieniędzy. Unieważnienie umowy kredytowej jest możliwe, jeśli zawierała ona klauzule niedozwolone, co otwiera drogę do odzyskania nadpłaconych środków wynikających z niekorzystnych warunków umowy.
Kredytobiorcy, jako konsumenci, mają prawo do ochrony swoich interesów. Jeśli umowa kredytowa była obarczona nieuczciwymi zapisami, mogą dążyć do jej unieważnienia, co może skutkować zwrotem nadpłaconych kwot. To istotna informacja dla tych, którzy rozważają podjęcie działań prawnych po spłaceniu kredytu frankowego.
Jak Wyroki TSUE kształtują krajobraz spraw frankowych
Decyzje Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) mają kluczowe znaczenie dla kredytobiorców frankowych, zwłaszcza w ich sporach z bankami. Wyrok z 15 czerwca 2023 r. w sprawie C-520/21 był przełomowy, ograniczając banki w żądaniu rekompensat przekraczających wartość udzielonego kredytu. Oznacza to, że banki nie mogą domagać się dodatkowych opłat, co jest korzystne dla kredytobiorców, którzy już spłacili swoje zobowiązania.
TSUE postanowił również, że termin przedawnienia roszczeń kredytobiorców nie może rozpocząć się, jeśli kredytobiorca nie jest świadomy wadliwości umowy. To istotne, ponieważ kredytobiorcy mogą dochodzić swoich praw nawet po wielu latach od spłaty kredytu, jeśli dopiero później odkryli nieuczciwe zapisy w umowie. W efekcie, wyroki TSUE wzmacniają pozycję konsumentów w sporach z bankami, dając im szersze możliwości dochodzenia swoich roszczeń.
Jak Wyroki TSUE wpływają na sytuację kredytobiorcy, który całkowicie spłacił kredyt?
Wyroki TSUE w sprawach frankowych są nie tylko korzystne, ale wręcz niezbędne dla kredytobiorców. Umacniają ich pozycję w sporach z bankami, co jest kluczowe w kontekście możliwości unieważnienia umów kredytowych. Dzięki tym decyzjom, kredytobiorcy mają większe szanse na odzyskanie nadpłaconych środków, co może znacząco poprawić ich sytuację finansową.
Wyroki TSUE nie tylko chronią konsumentów przed nieuczciwymi praktykami banków, ale także dostarczają narzędzi do skutecznego dochodzenia swoich praw. Oznacza to, że kredytobiorcy, którzy czują się poszkodowani przez banki, mają solidne podstawy prawne do podjęcia działań. W kontekście kredytów frankowych, wyroki TSUE stanowią nieocenione wsparcie dla konsumentów.
Pozwanie banku po spłacie kredytu a odsetki ustawowe za opóźnienie
Kredytobiorca, który kilka lat temu całkowicie spłacił kredyt, a teraz zdecydował się pozwać bank może liczyć, nie tylko na zwrot nadpłaconego kapitału, ale także na odsetki ustawowe za opóźnienie, które obecnie wynoszą 11.25% w skali roku i są uzależnione od wysokości stóp procentowych. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca, który pożyczył np. 200.000 zł, a łącznie zapłacił na rzecz Banku 385.000 zł, może żądać zwrotu nadpłaty, tj. 185.000 zł + odsetki ustawowe za opóźnienie. W rezultacie, jeśli proces potrwa 3 lata, to kredytobiorca zyska 185.000 zł należności głównej + ok. 62.500 zł odsetek ustawowych za opóźnienie, a zatem łącznie ok. 247.500 zł.
Wadliwa umowa kredytu pozwala zatem na uzyskanie sporych korzyści finansowych, pod warunkiem, że kredytobiorca zbierze się na odwagę, aby złożyć pozew przeciwko bankowi.
Jak klauzule abuzywne wpływają na spłacony kredyt hipoteczny?
W kontekście spłaconego kredytu hipotecznego kluczowe jest zrozumienie roli klauzul abuzywnych. Czym one są? To zapisy w umowie, które naruszają prawa konsumenta, stawiając go w niekorzystnej sytuacji, często w sposób rażąco sprzeczny z dobrymi obyczajami. W przypadku kredytów frankowych, takie klauzule były niestety powszechne, co umożliwiało unieważnienie umowy, nawet po jej całkowitej spłacie.
Dlaczego to jest istotne? Jeśli umowa kredytowa zawierała klauzule abuzywne, kredytobiorca ma prawo podważyć jej ważność. Co to oznacza? Nawet po spłacie kredytu, można dochodzić zwrotu nadpłaconych środków. Unieważnienie umowy z powodu klauzul abuzywnych może prowadzić do odzyskania znacznych kwot wpłaconych na rzecz banku.
Warto dokładnie przeanalizować swoją umowę kredytową pod kątem obecności takich klauzul. Jeśli umowa zawierała nieuczciwe zapisy, istnieje możliwość podjęcia kroków prawnych, które mogą przynieść korzyści finansowe. To szczególnie ważne dla tych, którzy spłacili swoje kredyty, ale chcieliby odzyskać część wpłaconych środków.
Co powinniśmy wiedzieć o kredytach frankowych?
Kredyty frankowe, czyli te denominowane lub indeksowane do franka szwajcarskiego, były niegdyś bardzo popularne w Polsce. Dlaczego? Głównie ze względu na niskie stopy procentowe, które przyciągały wielu kredytobiorców. Jednak wzrost kursu CHF sprawił, że te kredyty stały się problematyczne. Wzrost wartości franka oznaczał wyższe raty kredytowe, co wpłynęło na budżety domowe wielu Polaków.
Warto zrozumieć, że kredyty frankowe były często obarczone klauzulami abuzywnymi, które były niekorzystne dla konsumentów. Te klauzule mogą stanowić podstawę do unieważnienia umowy kredytowej, co otwiera drogę do odzyskania nadpłaconych środków. Dlatego, jeśli posiadasz taki kredyt, warto dokładnie przeanalizować jego warunki i rozważyć podjęcie kroków prawnych.
Jakie są klauzule abuzywne w umowach kredytowych?
Klauzule abuzywne w umowach kredytowych zyskały na znaczeniu w kontekście kredytów frankowych. Dlaczego? Ponieważ mogą one być podstawą do unieważnienia umowy, co pozwala na odzyskanie nadpłaconych środków. Takie klauzule kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób niekorzystny, co jest sprzeczne z dobrymi obyczajami.
Jeśli umowa kredytowa zawierała klauzule abuzywne, kredytobiorca ma prawo do podjęcia działań prawnych. To może prowadzić do unieważnienia umowy i zwrotu nadpłaconych kwot. Dlatego warto dokładnie przeanalizować swoją umowę i, jeśli to konieczne, skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w tego typu sprawach. To może być klucz do odzyskania części wpłaconych środków i poprawy sytuacji finansowej.
Zakończenie: Spłacony Kredyt Frankowy a Droga Sądowa
Spłacenie kredytu frankowego nie oznacza zamknięcia możliwości dochodzenia swoich praw wobec banku. Osoby, które uregulowały swoje zobowiązania, mają pełne prawo do ubiegania się o zwrot nadpłaconych środków. Co więcej, możliwość ta istnieje nawet po wielu latach od momentu spłaty kredytu, co potwierdza praktyka sądowa. Kredytobiorcy mogą unieważnić umowę, jeśli zawierała ona klauzule niedozwolone, co otwiera drogę do odzyskania pieniędzy.
Polskie sądy powszechnie stają po stronie kredytobiorców, uznając, że umowy kredytów frankowych były obarczone nieuczciwymi zapisami. To oznacza, że nawet po całkowitej spłacie kredytu, droga do odzyskania nadpłaconych środków pozostaje otwarta. Kredytobiorcy mogą wystąpić z pozwem przeciwko bankowi, domagając się zwrotu nienależnie zapłaconych pieniędzy.
Podsumowując:
- Spłacony kredyt frankowy nie zamyka drogi do dochodzenia swoich praw.
- Kredytobiorcy mają solidne podstawy prawne do podjęcia działań.
- Możliwość odzyskania nadpłaconych środków istnieje nawet po latach.
- Polskie sądy często uznają nieuczciwość zapisów w umowach kredytowych.
- Podjęcie kroków prawnych może przynieść spore korzyści finansowe.
Jeśli jesteś jednym z tych, którzy spłacili kredyt frankowy, warto rozważyć możliwość podjęcia działań prawnych, aby odzyskać nadpłacone środki i poprawić swoją sytuację finansową. Warto podkreślić, że przykładowo w naszej kancelarii analiza umowy kredytu frankowego jest zawsze darmowa i pozwala na ustalenie z dość dużą dokładnością wysokości roszczenia wobec banku. Pamiętajmy, że spłacony kredyt CHF też można podważyć, ale w tym celu trzeba zebrać się na odwagę, aby złożyć pozew. Jeśli zatem:
- Masz spłacony kredyt CHF.
- Zastanawiasz się, czy Ty też masz szansę na unieważnienie umowy frankowej,
- Obawiasz się, że dotyczy Cię przedawnienie kredytu frankowego
- lub też chciałbyś sprawdzić, czy twoja umowa kredytu denominowanego lub indeksowanego nadaje się do podważenianie czekaj. Skontaktuj się z nami poprzez formularz kontaktowy lub wyślij nam skan swojej umowy do analizy.
Osoby zainteresowane tą tematyką zachęcamy również do zapoznania się z naszym poradnikiem, który dostępny jest pod tym linkiem: https://ostaszewskikredytyfrankowe.pl/poradnik-frankowicza/ Z kolei osoby, które chciałyby się dowiedzieć, jak przebiega proces dot. unieważnienia wadliwej umowy kredytu zachęcamy do zapoznania się z tym artykułem: https://ostaszewskikredytyfrankowe.pl/proces-frankowy-w-pigulce-opis-postepowania-frankowego-krok-po-kroku/
Masz jakieś pytania? Zastanawiasz się czy Twoja umowa frankowa jest wadliwa? Chcesz pozwać bank a może zostałeś pozwany i szukasz pomocy?
Nasza kancelaria pomaga frankowiczom w ponad 900 sporach. uzyskaliśmy już ponad 200 korzystnych wyroków. Główna spejcalizacją naszej kancealrii są tzw. kredyty frankowe (kancelaria frankowa, kancelaria pomocy frankowiczom).
DANIEL OSTASZEWSKI
radca prawnye-mail: d.ostaszewski@legal.pl
telefon: 511-030-795
