Spłata kredytu we frankach – czy warto? Kluczowe aspekty do przemyślenia

Stoisz przed dylematem, czy spłacić kredyt we frankach przed terminem? W 2024 roku specjaliści z branży finansowej i prawnej podkreślają, że wcześniejsza spłata nie zawsze jest najkorzystniejszym rozwiązaniem, chyba że występują wyjątkowe okoliczności. Dlaczego? Ponieważ dla Frankowiczów istnieją alternatywy, które mogą okazać się bardziej opłacalne.

Oto kluczowe aspekty, które warto rozważyć:

• unieważnienie umowy kredytu: jeśli umowa kredytu zawiera klauzule abuzywne, to można wystąpić do Sądu o unieważnienie umowy kredytu. Jest to rozwiązanie korzystniejsze, aniżeli wcześniejsza spłata kredytu frankowego. Wynika to z tego, że na skutek unieważnienia kredyt staje się darmowy, a kredytobiorca oddaje na rzecz Banku wyłącznie kapitał. Odpadają zatem wszelkie odsetki, opłaty, czy też prowizje. Co więcej, osoby którym doskwierają wysokie raty kredytu, mogą wnioskować o udzielenie zabezpieczenia, które pozwala na zaniechanie płatności rat.
• negocjacje z bankiem: umowy kredytu frankowego zwykle są wadliwe, o czym banki doskonale wiedzą. Dlatego też w ostatnim czasie, banki coraz częściej oferują możliwość zawarcia ugody. O ile propozycje banków jeszcze dwa-trzy lata temu nie miały większego sensu, o tyle obecne oferty są naprawdę przyzwoite i wielu kredytobiorców się na nie decyduje. Więcej na ten temat w naszym artykule, dostępnym tutaj: https://ostaszewskikredytyfrankowe.pl/ugoda-frankowa-z-bankiem/
• kurs franka szwajcarskiego: wcześniejsza spłata jest opłacalna, gdy kurs CHF jest niski. Obecnie kurs jest wysoki, co czyni to rozwiązanie ryzykownym.

Przed podjęciem decyzji dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową i dostępne opcje. Pamiętaj, że każda decyzja powinna być dobrze przemyślana, aby uniknąć niekorzystnych konsekwencji. Przed dokonaniem spłaty całości kredytu warto złożyć Bankowi oświadczenie o spełnieniu świadczenia z zastrzeżeniem zwrotu. Dzięki temu kredytobiorca będzie mógł w przyszłości nadal dochodzić zwrotu nadpłaconego kapitału.

Czy warto wcześniej spłacić kredyt? Oto pytanie!

Stoisz przed dylematem: czy wcześniejsza spłata kredytu frankowego to dobry pomysł? Z jednej strony, perspektywa oszczędności na odsetkach jest kusząca, z drugiej – niepokoi ryzyko związane z wysokim kursem franka. Teoretycznie, wcześniejsza spłata pozwala na zmniejszenie całkowitych kosztów kredytu, ale obecna sytuacja na rynku walutowym może to skomplikować.

Wcześniejsza spłata kredytu frankowego wydaje się atrakcyjna, gdy kurs waluty jest niski. Niestety, obecnie kurs franka szwajcarskiego jest wysoki, co czyni to rozwiązanie ryzykownym. Wysoki kurs oznacza, że kwota, którą trzeba spłacić, może być znacznie wyższa niż początkowo zakładano, co może prowadzić do dodatkowych kosztów.

Dodatkowo, przed dokonaniem spłaty całości kredytu warto zadać sobie pytanie, czy w przyszłości chcemy dążyć do unieważnienia umowy kredytu i zwrotu nadpłaconego kapitału. Jeśli tak, to w takiej sytuacji warto skonsultować te kwestie z prawnikiem. Dlaczego? Powody są dwa. Po pierwsze, unieważnienie spłaconego kredytu nie zawsze może być możliwe, czy też racjonalne ekonomicznie. Przykładowo klienci, którzy całkowicie spłacili kredyt zaciągnięty w Getin Bank lub Noble Bank (obecnie Getin Noble Bank S.A. w upadłości) nie mają większych szans na odzyskanie czegokolwiek z ww. Banku. Powyższe wynika z tego, że Getin Noble Bank S.A. upadł i całkowicie stracił płynność finansową. Po drugie, przed dokonaniem wcześniejszej spłaty całości kredytu warto przygotować stosowną dokumentację oraz złożyć bankowi oświadczenie o spełnieniu świadczenia z zastrzeżeniem zwrotu. Dzięki temu Bank straci jeden z argumentów, jakie mógłby podnieść w procesie.

Wzór oświadczenia o spełnieniu świadczenia z zastrzeżeniem zwrotu jest dostępny tutaj: https://ostaszewskikredytyfrankowe.pl/wczesniejsza-splata-kredytu-frankowego-o-czym-nalezy-pamietac/

Reasumując, nawet spłacona umowa frankowa może być zakwestionowana w sądzie,

Zabezpieczenie roszczenia: twoja tarcza w świecie kredytów frankowych

W dzisiejszych czasach kredyty frankowe mogą być źródłem wielu zmartwień, głównie z powodu niepewności kursowej. Istnieje jednak środek prawny, który może przynieść ulgę w tej sytuacji – zabezpieczenie roszczenia. Co to oznacza dla Ciebie jako kredytobiorcy? W skrócie, zabezpieczenie roszczenia działa jak przycisk pauzy w grze, pozwalając na zawieszenie spłaty kredytu frankowego na czas trwania postępowania sądowego.

Jak to działa? Po złożeniu pozwu przeciwko bankowi, możesz ubiegać się o zabezpieczenie roszczenia. Jeśli wniosek zostanie przyjęty, spłata rat zostaje zawieszona do czasu zakończenia postępowania. Pamiętaj, że proces ten nie jest automatyczny – wymaga złożenia odpowiednich dokumentów i przekonującej argumentacji przed sądem.

Dlaczego warto rozważyć tę opcję? Oto kilka powodów:

• Zabezpieczenie roszczeń frankowych daje czas na przygotowanie się do procesu i negocjacje z bankiem.
• Chroni przed dalszymi kosztami związanymi z wysokim kursem franka.
• Może prowadzić do znacznych oszczędności.
• Zwiększa kontrolę nad Twoją sytuacją finansową.

Podsumowując, zabezpieczenie roszczenia to narzędzie, które może być kluczowe dla wielu kredytobiorców frankowych, a zwłaszcza dla osób, którym doskwierają wysokie raty kredytu. Jeśli jesteś w trakcie postępowania sądowego z bankiem, warto rozważyć tę opcję jako sposób na ochronę swoich interesów i uwolnienie się od miesięcznych rat kredytu.

Czy przewalutowanie kredytu to strzał w dziesiątkę?

Przewalutowanie kredytu, czyli zmiana waluty z obcej na złotówki, może wydawać się prostym rozwiązaniem. Jednak czy jest to korzystne dla osób, które zaciągnęły kredyt we frankach szwajcarskich? Odpowiedź brzmi nie.

Na początek, należy zauważyć, że przewalutowanie kredytu tak naprawdę zamyka kredytobiorcy szanse na wytoczenie pozwu o unieważnienie kredytu frankowego. Powyższe wynika z tego, że obecnie banki w aneksach zawierają szczegółowe i obszerne oświadczenia, z których wynika, że kredytobiorca ma świadomość występowania w umowie klauzul abuzywnych oraz przysługujących mu uprawnień, w tym prawa do żądania unieważnienia kredytu frankowego, a mimo to akceptuje on ten stan rzeczy i zrzeka się przysługujących mu uprawnień. To w rezultacie sprawia, że kredytobiorca nie ma już większych szans na wygranie procesu. Kredytobiorcy frankowi powinni zatem bardzo ostrożnie podchodzić do tej kwestii.

Po drugie, przewalutowanie może wiązać się z dodatkowymi kosztami. To jak rozwiązywanie jednej finansowej łamigłówki, tylko po to, by napotkać kolejną. Gdy kurs franka szwajcarskiego (CHF) spada, przewalutowanie może być korzystne, ponieważ zmniejsza się kwota do spłaty w złotówkach. Jednak gdy frank rośnie, przewalutowanie może prowadzić do wyższych rat, co czyni je mniej opłacalnym. Obecnie mamy do czynienia zarówno z wysokim kursem CHF, jak i wysokimi stopami procentowymi, więc już chociażby te dwie kwestie przemawiają za tym, aby nie dokonywać przewalutowania kredytu.

Dlaczego więc rozważa się przewalutowanie? Często jest to próba uniknięcia ryzyka kursowego, które przypomina jazdę na rollercoasterze – nigdy nie wiadomo, co przyniesie kolejny dzień. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i skonsultować się z ekspertem. Może się okazać, że inne opcje, takie jak zabezpieczenie roszczenia czy negocjacje z bankiem, będą bardziej opłacalne.

Podsumowując, przewalutowanie kredytu to decyzja wymagająca starannego rozważenia. Wysokie koszty i aktualny kurs franka sprawiają, że nie jest to najlepsze rozwiązanie. Zanim podejmiesz decyzję, zastanów się, czy przewalutowanie rzeczywiście przyniesie korzyści, czy może lepiej poszukać alternatywnych rozwiązań.

Wakacje kredytowe: przerwa od spłaty rat

Wakacje kredytowe to tymczasowe rozwiązanie, które pozwala na przerwanie spłat rat kredytu, które może być udzielone w określonych okolicznościach. Ale jak to działa i kto może z tego skorzystać?

Wakacje kredytowe to finansowy ratunek, który polega na tym, że można na pewien czas zawiesić spłatę rat kredytu, co może być nieocenione w trudnych sytuacjach finansowych. Zwykle można z nich skorzystać raz w roku i nie płacić raty przez jeden miesiąc.

Frankowicze, czyli osoby posiadające kredyty we frankach szwajcarskich, również mogą skorzystać z podobnego rozwiązania. Zabezpieczenie roszczenia działa na podobnej zasadzie, umożliwiając zawieszenie spłaty rat. Różnica polega na tym, że wakacje kredytowe trwają miesiąc, podczas gdy zabezpieczenia roszczenia Frankowiczów jest udzielane na czas trwania postępowania sądowego. Dzięki temu kredytobiorcy spłacający kredyt już w krótkim czasie po wniesieniu pozwu, mogą odetchnąć z ulgą i poczuć, jak to jest być bez kredytu.

Anulowanie umowy kredytowej: twoja szansa na powrót do finansowej stabilności

Unieważnienie umowy kredytowej jest nie tylko szansą na pozbycie się kredytu, ale także na odzyskanie nadpłaconego kredytu. Co ważne, sędziowie powszechnie orzekają o nieważności umów frankowych, co daje kredytobiorcom duże nadzieje na powodzenie we własnej sprawie.

Proces ten, znany jako anulowanie umowy kredytowej, polega na uznaniu umowy za nieważną. To prawne rozwiązanie umożliwia odzyskanie części środków nadpłaconych z powodu niekorzystnych warunków umowy. Co ważne, również kredytobiorcy, którzy spłacili swoje kredyty frankowe, mogą zwrócić się do sądu z żądaniem przesłankowego unieważnienia umowy kredytu oraz z żądaniem zwrotu nadpłaty kredytu.

Warto jednak pamiętać, że anulowanie umowy kredytowej nie jest procesem automatycznym. Wymaga przeprowadzenia procesu sądowego, który może być skomplikowany i czasochłonny. Dla wielu osób, które czują się poszkodowane przez banki, jest to jednak szansa na sprawiedliwość i odzyskanie środków finansowych.

Klauzule abuzywne jako podstawa do anulowania umowy

Abuzywne klauzule, czyli niedozwolone postanowienia umowne, mogą być kluczem do anulowania umowy kredytowej. W niektórych umowach kredytowych pojawiają się takie klauzule, co może skutkować nieważnością umowy kredytu. Co to oznacza dla kredytobiorców?

• Abuzywne klauzule naruszają prawa konsumenta i są sprzeczne z dobrymi obyczajami.
• Mogą dotyczyć niejasnych zasad przeliczania walut.
• Obejmują jednostronne zmiany warunków umowy przez bank.
• Ich obecność w umowie może stanowić podstawę do jej anulowania.
• Anulowanie umowy na tej podstawie to szansa na odzyskanie nadpłaconych środków i uwolnienie się od niekorzystnych warunków.

Dlatego warto dokładnie przeanalizować swoją umowę kredytową i skonsultować się z prawnikiem, aby ocenić, czy istnieją podstawy do jej anulowania.

Nadpłata kredytu frankowego: czy to dobry pomysł?

Nadpłata kredytu frankowego może wydawać się kuszącą opcją, zwłaszcza jeśli chcesz zaoszczędzić na odsetkach. Należy jednak pamiętać o tym, aby przed jej dokonaniem złożyć w banku oświadczenie o spełnieniu świadczenia z zastrzeżeniem zwrotu. Dzięki temu w razie unieważnienia umowy kredytu frankowego będziemy mogli uzyskać zwrot kwoty wpłaconej tytułem nadpłaty kredytu.

W tym miejscu należy jednak ponownie wskazać, że kredytobiorcy frankowi w niektórych sytuacjach powinni zrezygnować z nadpłaty kredytu. Sytuacja ta ma miejsce w przypadku klientów Getin Noble Bank, który w 2023 r. ogłosił upadłość i już dziś wiadomo, że Frankowicze raczej nie uzyskają z tego Banku jakichkolwiek zwrotów. W ich przypadku możliwe jest jednak podważenie umowy kredytu hipotecznego i ewentualne wnoszenie o wstrzymanie spłaty kredytu.

Czy mogę przestać spłacać kredyt we frankach?

W przypadku klientów Getin Noble Bank często pojawia się pytanie, czy w takim razie w ogóle opłaca się spłacać kredyt we frankach? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Z jednej strony spłata kredytu hipotecznego jest obowiązkiem kredytobiorcy wynikającym z umowy. W sytuacji w której kredytobiorca zdecyduje się przestać spłacać kredyt, to bank może wypowiedzieć mu umowę oraz umieścić jego dane w BIKu. Z drugiej strony część kredytobiorców ma świadomość, że bardzo trudno będzie odzyskać pieniądze wpłacone na rzecz upadłego Banku.

W tym przypadku jedynym rozwiązaniem może okazać się wytoczenie powództwa i wnoszenie o wstrzymanie spłaty kredytu (tzw. zabezpieczenie kredytu). Dzięki temu kredytobiorca ma szanse na uniknięcie spłaty rat kredytu, których i tak nigdy by nie odzyskał. Jednocześnie wstrzymanie spłaty kredytu przez Sąd jest wiążące dla Banku, który nie może z tego tytułu wyciągać negatywnych konsekwencji takich jak np. wypowiedzenie umowy kredytu.

Odpowiadając zatem na pytanie, czy można przestać spłacać kredyt we frankach, należy udzielić odpowiedzi pozytywnej, ale z tym zastrzeżeniem, że trzeba to zrobić rozsądnie i zgodnie z literą prawa.

Czy dokonywać spłaty kredytu bezpośrednio w CHF?

Spłacanie rat kredytowych bezpośrednio w CHF jest możliwe od 2011 r., kiedy to weszła w życie ustawa antyspreadowa. Po tej dacie wielu kredytobiorców zdecydowało się na zawarcie aneksu i zaczęło samemu kupować franki szwajcarskie w kantorach, a następnie wpłacać je do Banku. Zasadniczo to forma spłaty rat kredytu nie ma znaczenia dla procesu i osoby, które obecnie spłacają kredyt w CHF również mogą żądać unieważnienia kredytu frankowego.

Czy warto zatem obecnie zawierać tego typu aneks? Raczej nie. Wynika to z tego, że banki w tego typu dokumentach zawierają pouczenia o wadliwości umowy oraz o tym, że kredytobiorca może kwestionować umowę na drodze prawnej. Jednocześnie banki często zawierają oświadczenie o akceptacji salda zadłużenia oraz o tym, że kredytobiorca chce być nadal związany postanowieniami umowy. Podpisanie się pod takim oświadczeniem może prowadzić do tego, że kredytobiorca straci szansę na unieważnienie kredytu frankowego. Dlatego też czasami lepiej zrezygnować ze spłaty kredytu bezpośrednio w CHF i skorzystać z alternatyw, jakimi są proces oraz ugoda.

Podsumowanie: spłata kredytu hipotecznego

Reasumując, należy pamiętać o tym, że kredytobiorcy, którzy spłacili już swój kredyt we frankach, nadal mogą dochodzić swoich roszczeń w sądzie. Osoby, które byłyby tym zainteresowane, powinny zgromadzić wszystkie niezbędne dokumenty oraz prawidłowo przygotować się do procesu, w szczególności przygotować kopie dokumentów dot. spłaty całości kredytu. Oczywiście, kredytobiorca może samodzielnie wytoczyć pozew, niemniej w sprawach frankowych rekomendowany jest udział pełnomocnika. Będzie on czuwał nad całym postępowaniem i sprawdzi , czy bank zdjął wszystkie zabezpieczenia kredytu, w tym m.in. hipotekę.

Osoby, które chciałby przesłać nam swój kredyt frankowy do bezpłatnej analizy mogą to zrobić wysyłając skan umowy na adres d.ostaszewski@adminostaszewski

Masz jakieś pytania? Zastanawiasz się czy Twoja umowa frankowa jest wadliwa? Chcesz pozwać bank a może zostałeś pozwany i szukasz pomocy?

Nasza kancelaria pomaga frankowiczom w ponad 900 sporach. uzyskaliśmy już ponad 200 korzystnych wyroków. Główna spejcalizacją naszej kancealrii są tzw. kredyty frankowe (kancelaria frankowa, kancelaria pomocy frankowiczom).

DANIEL OSTASZEWSKI
radca prawny

e-mail: d.ostaszewski@legal.pl

telefon: 511-030-795