Wielu kredytobiorców, w obawie przed stale wzrastającym kursem CHF dokonuje nadpłat, a czasami nawet w całości spłaca kredyt frankowy. Pojawia się od razu, całkiem zasadne pytanie, czy po dokonaniu takiej nadpłaty lub wcześniejszej spłaty, nadal możliwe jest dochodzenie roszczeń w procesie frankowym? Jeśli tak, to jakie czynności należy podjąć, aby w największym stopniu zabezpieczyć swoje interesy w przyszłym procesie frankowym?
Dlaczego wcześniejsza spłata kredytu frankowego komplikuje przyszłą sprawę sądową?
Obecnie o wadliwości (a nawet o nieważności umów kredytów frankowych) mówi się powszechnie nie tylko w sądach, ale także w mediach. Tym samym większość kredytobiorców wie o tym, że z ich umową kredytu jest coś nie tak. I tu pojawia się problem. Ponieważ kredytobiorcy mimo tej wiedzy dokonują nadpłaty, czy też wcześniejszej spłaty kredytu. W konsekwencji swoimi działaniami pogłębiają tylko skalę rozliczeń pomiędzy nimi a Bankiem.
Tę sytuację stara się wykorzystać Bank, powołując się na normy zamieszczone w art. 411 pkt 1 i 4 k.p.c. Zgodnie z tymi przepisami nie można żądać zwrotu świadczenia, jeżeli spełniający świadczenie wiedział, że nie był do świadczenia zobowiązany, chyba że spełnienie świadczenia nastąpiło z zastrzeżeniem zwrotu albo w celu uniknięcia przymusu lub w wykonaniu nieważnej czynności prawnej;
Sędziowie różnie podchodzą do interpretacji przepisów zamieszczonych w art. 411 pkt 1 i 4 k.p.c. W zdecydowanej większości przypadków jest to interpretacja prokonsumencka, czyli taka, która jest korzystna dla kredytobiorcy. Jeśli sąd przyjmie taką wykładnię, to wówczas nadpłata, czy też wcześniejsza spłata kredytu nie będzie stanowiła problemu.
Co, jeśli jednak sędzia opowie się za wykładnią probankową? Wówczas pojawia się spory problem. Bo skoro kredytobiorca wiedział o nieważności, to nie powinien wpłacać na rzecz Banku nadprogramowych świadczeń, tylko dążyć do unieważnienia umowy. Jeśli sędzia będzie skrajnym formalistą może nawet oddalić powództwo kredytobiorcy. Na szczęście sędziowie prezentujący taką postawę, to obecnie pojedyncze przypadki.
Dodatkowo można zabezpieczyć się również i przed wykładnią probankową. W tym celu jeszcze przed dokonaniem nadpłaty, czy też wcześniejszej spłaty kredytu należy złożyć w banku zastrzeżenie zwrotu.
Jakie elementy powinno zawierać zastrzeżenie zwrotu?
Oświadczenie o zastrzeżeniu zwrotu świadczenia powinno zostać złożone jeszcze przed dokonaniem nadpłaty kredytu, czy też przed jego wcześniejszą spłatą (np. na skutek sprzedaży mieszkania). W oświadczeniu o zastrzeżeniu zwrotu kredytobiorca powinien wskazać:
- dane osobowe kredytobiorcy,
- dane pozwalające na weryfikację, o którą umowę chodzi (np. numer umowy, datę zawarcia itd.),
- dane adresata oświadczenia (nazwa banku, adres siedziby banku),
- tytuł pisma (oświadczenie o nadpłacie/spłacie kredytu z jednoczesnym zastrzeżeniem zwrotu),
- powołanie się na art. 411 pkt 1 k.p.c. i oświadczenie, że nadpłata/wcześniejsza spłata kredytu w kwocie _____ następuje z zastrzeżeniem zwrotu spełnionego świadczenia (tutaj wpisać możliwie, jak najdokładniejszą kwotę. W przypadku wcześniejszej spłaty może pojawić się problem polegający na tym, że spłata salda następuje w PLN, które są przeliczane na CHF i nie wiadomo, ile bank pobierze PLN. Wówczas można np. wskazać 10.000 CHF, co według aktualnego kursu stanowi równowartość ok. 47.5720 zł),
- krótkie uzasadnienie, dlaczego umowa kredytu jest nieważna,
- podpis kredytobiorcy.
Tego typu pismo najlepiej wysłać listem poleconym priorytetem do siedziby Banku (koniecznie trzeba zostawić sobie kopię pisma oraz potwierdzenie nadania), a także można je dodatkowo przesłać do Banku za pośrednictwem poczty elektronicznej.
Gotowy wzór oświadczenia o spłacie kredytu z zastrzeżeniem zwrotu
Jako Kancelaria mamy świadomość tego, że niektórzy nie znają się na prawie i mają mniejsze lub większe trudności z redagowaniem pism prawnych. Dlatego też celem ułatwienia Państwu tego zadania przekazujemy Państwu przykładowe oświadczenie o nadpłacie/spłacie kredytu z jednoczesnym zastrzeżeniem zwrotu. Pismo to jest dostępne po kliknięciu TUTAJ. Oświadczenie należy uzupełnić o dane osobowe, numer kredytu, dane banku oraz kwotę, która będzie wpłacana na rzecz Banku. Oczywiście należy również przekreślić słowo nadpłata lub spłata w zależności od okoliczności. Mamy nadzieję, że w ten sposób, choć trochę ułatwimy Państwu walkę z Bankiem o odzyskanie nienależnie spełnionych świadczeń.
Jednocześnie osoby zainteresowane, tym jak wygląda proces frankowy, zachęcamy do zapoznania się z naszym artykułem, który jest dostępny TUTAJ.
