Przewalutowanie kredytu a odfrankowienie- czym się różni? Co wybrać?

Kredytobiorcy frankowi bardzo często pytają o możliwość przewalutowania kredytu. Gdy raty kredytów wzrosły wiele osób uznało, iż zasadne jest zawnioskowanie do banku o zamianę kredytu na PLN. W mediach coraz głośniej o rzekomych ugodach z Bankami, które mają samodzielnie proponować pozbycie z umów franka szwajcarskiego.

Przewalutowanie kredytu frankowego

Przewalutowanie kredytu wbrew powszechnej opinii nie jest tym samym co odfrankowienie. Przewalutowanie to nic innego jak przeliczenie kwoty pozostałej do spłaty z CHF na PLN, po określonym kursie. Kredytobiorca staje się kredytobiorcą złotowym. Zmianie ulega jednak oprocentowanie kredytu na dużo wyższe z LIBOR na Wibor. W praktyce oznacza to, iż w wielu przypadkach rata kredytu zamiast maleć, rośnie. Rośnie bowiem oprocentowanie kredytu.. Przewalutowanie nie odbywa się po kursie z dnia zaciągnięcia kredytu a zazwyczaj kursie aktualnym wskazanym przez bank.

Aby wyjaśnić przewalutowanie podam przykład. Załóżmy, że frankowicz zawarł kredyt indeksowany do CHF w 2008 roku w wysokości 100 000 złotych. Pomimo tego, iż spłacił do chwili obecnej już blisko 90 000 złotych, bank nadal wskazuje saldo zadłużenia w wysokości 25 000 CHF (kurs franka wynosi 4.20). Przeliczając zadłużenie na złotówki okazuje się, iż jest ono wyższe niż na początku. Bank proponuje zatem przewalutowanie zadłużenia po niższym kursie np. 3.50. Frankowicz jest zadowolony- zaoszczędził bowiem prawie 20 000 złotych. Czy tak się stało w rzeczywistości? Nie. W wyniku ww. zabiegu, frankowicz pozostanie co prawda z kredytem w PLN w wysokości 87 500 złotych zamiast 105 000 złotych. Kredyt jednak zostaje oprocentowany WIBOREM, który jest dużo wyższy niż LIBOR. W praktyce w przeciągu 2- 3 lat rata kredytu może okazać się wyższa niż ta sprzed przewalutowania.

Odfrankowienie dużo bardziej opłacalne

Odfrankowienie kredytu odbywa się w procesie sądowym (w większości przypadków, teoretycznie możliwa jest również w wyniku mediacji jednak nie słyszeliśmy aby kiedykolwiek bank zgodził się na pozaprocesowe odfrankowienie). Sąd uznając, iż w umowie występują klauzule abuzywne, “usuwa konkretne paragrafy” z umowy- uznając bezskuteczność zapisów abuzywnych. Dzięki temu rozwiązaniu, kredyt staje się kredytem złotowym od samego początku. Oprocentowanie pozostaje jednak niezmienne- bardzo niskie. Oparte jest bowiem na stopie LIBOR a nie WIBOR. Odfrankowienie w praktyce oznacza zatem obniżenie salda zadłużenia średnio o 35 do 40 %. Co więcej oznacza również zwrot wszystkich nadpłaconych rat.

Co to są nadpłaty frankowe?

W wyniku pewnego rodzaju fikcji prawnej, jaką jest pozostawienie umowy z  wyłączenie klauzul abuzywnych, kredyt rozpisany zostaje  jako  kredytem złotowym z oprocentowanie liborowym. Rata kredytu jest o około 40 % niższa.

Przykład

Podczas gdy frankowicz płacił ratę np. 1000 złotych, rata kredytu po odfrankowieniu wynosiłaby około 600 złotych. Różnica 400 złotych na racie. Frankowicz ma prawo dochodzenia zwrotu różnicy za cały okres trwania umowy (400 zł x rat). Nadpłaty przedawniają się z upływem lat 10 od momentu powzięcia wiedzy o wadliwości umowy. W praktyce oznacza to, że bieg terminu przedawnienia rozpoczyna się nie wcześniej niż w 2019 roku.

Wysokość nadpłat frankowych wylicza w procesie sądowym biegły ekonomista. Koszt takiej opinii to zazwyczaj około 2000 złotych.

przewalutowanie kredytu

Jak często sądy odfrankowują kredytu?

Według najnowszych statystyk przeprowadzonych przez nawigator stop bankowemu bezprawiu, tylko w I połowie 2021 roku, zapadło ponad 2 000 korzystnych orzeczeń na rzecz frankowiczów. Banki wygrały mniej zaledwie 20 spraw. Większość wyroków, bo ponad 90 % z nich to jednak unieważnienia kredytów frankowych. 10 % wyroków to odfrankowienia. Kancelarie frankowe w większości przypadków walczą o bardziej korzystny scenariusz jakim jest nieważność umowy kredytowe. W wyniku takiego procesu bowiem, frankowicz nie ma kredytu, może wykreślić hipotekę z nieruchomości. Musi rozliczyć się jedynie z kwoty nominalnie udzielonego kredytu. Dotychczas nie zapadł żaden wyrok w Polsce, który potwierdzałby, iż bankom należy się jakiekolwiek inne wynagrodzenie, niż zwrot wyłącznie nominalnej kwoty kredytu.

Kancelaria Czyżewski Nowojski Ostaszewski sp. k. świadczy usługi prawne m.in. w zakresie spraw frankowych.

Dane kontaktowe:
d.ostaszewski@cno-legal.pl,
telefon: 511-030-795

Ostatnie posty: