Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego (SKD) to pierwszy formalny krok na drodze do pozbawienia banku prawa do odsetek i kosztów z tytułu udzielonego finansowania. Zgodnie z przepisami, mechanizm ten nie uruchamia się automatycznie. Aby skutecznie skorzystać z ochrony przewidzianej w ustawie, konsument musi zainicjować procedurę, składając odpowiednio sformułowane pismo.
Poniżej wyjaśniamy, czym jest ten dokument, jakie elementy musi zawierać, aby był skuteczny, oraz prezentujemy prawidłowy wzór do wykorzystania.
Czym jest oświadczenie o skorzystaniu z SKD i dlaczego musisz je złożyć?
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego to oficjalny dokument, w którym konsument informuje instytucję finansową (bank, SKOK lub firmę pożyczkową), że w związku z wykrytymi uchybieniami w umowie, zamierza skorzystać z przysługujących mu praw. Złożenie tego pisma jest wymogiem wynikającym bezpośrednio z art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.
Złożenie oświadczenia wywołuje istotne skutki prawne:
- Modyfikacja zasad spłaty: Z chwilą doręczenia oświadczenia konsument jest zobowiązany do zwrotu wyłącznie otrzymanego kapitału kredytu – bez odsetek i jakichkolwiek innych kosztów, w terminach określonych pierwotnie w umowie.
- Zachowanie terminów: Przesłanie dokumentu do banku stanowi podstawę do przerwania biegu terminu na skorzystanie z sankcji (który wynosi rok od dnia wykonania umowy).
Co musi zawierać poprawnie sporządzone oświadczenie?
Przepisy nie wprowadzają jednego, urzędowego formularza dla oświadczenia o SKD. Dokument ten musi jednak spełniać rygory stawiane pismom o charakterze prawnym i dokładnie określać roszczenia konsumenta.
Prawidłowo skonstruowane oświadczenie powinno obejmować następujące elementy:
- Miejscowość i data sporządzenia.
- Dane stron umowy: Imię, nazwisko, numer PESEL oraz adres kredytobiorcy, a także pełna nazwa, adres siedziby i numer KRS banku.
- Oznaczenie dokumentu: Wyraźne wskazanie, jakiej konkretnie umowy dotyczy oświadczenie (np. umowa kredytu gotówkowego z dnia 20 lipca 2016 r.).
- Podstawa prawna: Powołanie się na art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.
- Wyszczególnienie naruszeń banku: Konkretne wskazanie, z jakimi uchybieniami mamy do czynienia. Najczęściej opiera się to na zarzuceniu bankowi złamania poszczególnych punktów art. 30 ust. 1 u.k.k.
- Właściwe oświadczenie woli: Kategoryczna deklaracja, że kredytobiorca zwróci udzielony kredyt bez odsetek i innych kosztów w określonych w umowie terminach.
- Zastrzeżenie zwrotu świadczeń nienależnych: Ważna adnotacja informująca bank, że wszystkie dotychczasowe wpłaty przekraczające sam kapitał były uiszczane z zastrzeżeniem ich zwrotu jako świadczeń nienależnych.
- Podpis: Własnoręczny podpis osoby składającej pismo.
Nowe stanowisko TSUE (C-831/24): Sąd prześwietli umowę za Ciebie
Wielu kredytobiorców obawia się, że jeśli samodzielnie przygotują oświadczenie o skorzystaniu z SKD i pominą w nim jakiś skomplikowany, prawniczy błąd banku, stracą szansę na wygraną. Najnowsze stanowisko Trybunału Sprawiedliwości UE całkowicie rozwiewa te obawy.
Jak poinformował Rzecznik Finansowy w komunikacie z 11 czerwca 2026 roku, w sprawie polskiego kredytobiorcy (sygn. C-831/24) Rzecznik Generalny TSUE wydał przełomową opinię. Wynika z niej kluczowa zasada: sąd krajowy ma bezwzględny obowiązek z urzędu zbadać umowę kredytową pod kątem naruszeń obowiązków informacyjnych przez bank (wynikających z unijnej dyrektywy 2008/48).
Co to oznacza w praktyce dla Ciebie? Jeśli złożysz do banku oświadczenie o skorzystaniu z SKD, a sprawa ostatecznie trafi do sądu, nie musisz z zegarmistrzowską precyzją wyłapać każdego matematycznego czy prawnego uchybienia w swojej umowie. Twoje oświadczenie ma za zadanie zainicjować spór, ale to sąd ma obowiązek prześwietlić dokumenty od deski do deski i stanąć w obronie słabszej strony – czyli konsumenta. Prawo unijne działa w tym przypadku na Twoją korzyść.
Bezpłatny Wzór Oświadczenia o SKD
Poniżej znajduje się uniwersalny wzór oświadczenia, który zawiera wszystkie niezbędne elementy formalne oraz najczęstsze zarzuty wobec instytucji finansowych. Możesz go dostosować do swoich potrzeb, uzupełnić swoimi danymi i wysłać do banku listem poleconym.
Wskazówka: Pamiętaj, aby wysłać oświadczenie listem poleconym za potwierdzeniem odbioru – dzięki temu zyskasz dowód zachowania terminu.
[Miejscowość], ……………….. r.
[Imię i nazwisko Kredytobiorcy] PESEL: [XXXXXXXXXXX] [Adres zamieszkania] [Kod pocztowy i miejscowość]
[Pełna nazwa Banku / Instytucji Pożyczkowej] [Adres siedziby banku] [Kod pocztowy i miejscowość] KRS: [Numer KRS banku]
Dotyczy: Umowy kredytu gotówkowego z dnia [Data zawarcia umowy] r.
OŚWIADCZENIE O SKORZYSTANIU Z SANKCJI KREDYTU DARMOWEGO
Działając w imieniu własnym, w trybie art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12.05.2011 r. o kredycie konsumenckim (dalej: Ustawa) niniejszym w związku z zawarciem z [Nazwa Banku] (dalej: Bank) w dniu [Data zawarcia umowy] r. umowy kredytu gotówkowego (dalej: Umowa kredytu) i naruszeniem przez Bank obowiązków ustawowych, określonych w następujących przepisach [WYBIERZE WŁAŚCIWE NARUSZENIE]:
- art. 30 ust. 1 pkt 4 ustawy poprzez błędne/nieprawidłowe określenie całkowitej kwoty kredytu,
- art. 30 ust. 1 pkt 6 ustawy poprzez brak jasnych i precyzyjnych warunków stosowania stopy oprocentowania oraz przede wszystkim warunków i procedury zmiany oprocentowania,
- art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy poprzez nieprawidłowe wskazanie RRSO, a tym samym nieprawidłowe wskazanie całkowitej kwoty do zapłaty,
- art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy poprzez nieprawidłowe wskazanie wszystkich założeń przyjętych do obliczenia RRSO, bowiem wysokość RRSO została obliczona od nieprawidłowej kwoty pożyczki (uwzględniając w całkowitej kwocie kredytu również środki faktycznie mi nieprzekazane), co wpłynęło na wszystkie parametry umowy, a tym samym bezprawne zawyżenie całkowitej kwoty do zapłaty,
- art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy poprzez niewskazanie, jaka jest wysokość odsetek maksymalnych na dzień zawarcia umowy kredytu, jak również brak informacji, w jakiej formie Kredytodawca będzie informowany o zmianie wysokości odsetek maksymalnych,
- art. 30 ust. 1 pkt 11 ustawy poprzez niewskazanie warunków zmiany stopy kredytu lombardowego, co ma bezpośredni wpływ na wysokość naliczanych odsetek od zadłużenia przeterminowanego, a także niewskazanie w umowie innych kosztów z tytułu ewentualnego zadłużenia,
- art. 30 ust. 1 pkt 15 ustawy poprzez niewskazanie w prawidłowy sposób prawa do odstąpienia od umowy (odstąpienie od umowy zostało uzależnione od wypełnienia formularza narzuconego przez Bank, nie zostały wskazane inne sposoby skutecznego odstąpienia od umowy np. oświadczenie konsumenta złożone w formie elektronicznej),
składam oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
Wobec powyższego oświadczam, że zwrócę udzielony mi kredyt bez odsetek i innych kosztów w terminach i w sposób określony w umowie.
UZASADNIENIE
Sankcję kredytu darmowego materializuje przekazanie nieprawdziwej lub nierzetelnej informacji, przedstawienie informacji z naruszeniem ustawowego wymogu posłużenia się formularzem informacyjnym, sformułowanie jej w sposób niezrozumiały dla typowego adresata, pominięcie któregokolwiek z elementów wskazanych w art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17, art. 31–33, art. 33a i art. 36a–36c ustawy o kredycie konsumenckim, jak również wprowadzenie konsumenta w błąd czy pozbawienie konsumenta możliwości dokonania oceny zakresu ciążącego na nim zobowiązania na mocy zawartej umowy o kredyt konsumencki.
Wskazuję, że Kredytodawca naruszył ww. obowiązki, co statuuje możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego, z którego to prawa korzystam. Mając na uwadze powyższe, skorzystanie z sankcji kredytu darmowego jest konieczne i w pełni uzasadnione.
Jednocześnie wskazuję, że wszelkie ewentualne wpłaty przekraczające ratę kapitałową uiszczam z zastrzeżeniem zwrotu jako świadczeń nienależnych.
………………………………………….
(czytelny podpis Kredytobiorcy)
5. Co zrobić po wysłaniu oświadczenia? (Kolejne kroki)
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego najlepiej wysłać do banku listem poleconym za zwrotnym potwierdzeniem odbioru (ZPO) lub złożyć osobiście w placówce banku, prosząc o podstemplowanie daty wpływu na Twojej kopii dokumentu. Posiadanie dowodu nadania jest kluczowe, ponieważ potwierdza zachowanie rocznego terminu na skorzystanie z SKD.
Co dzieje się dalej? Bank ma ustawowo 30 dni na ustosunkowanie się do Twojego pisma (które najczęściej traktowane jest w trybie reklamacyjnym). W tym czasie możesz spodziewać się jednego z dwóch scenariuszy:
Scenariusz 1: Bank uznaje reklamację lub proponuje ugodę
W 2026 roku, pod wpływem miażdżących dla sektora finansowego wyroków TSUE, część instytucji decyduje się na kapitulację już na etapie przedsądowym. Bank może uznać Twoje oświadczenie, przelać nadpłacone środki na Twoje konto i przesłać nowy, darmowy harmonogram spłat. Może również skontaktować się z Tobą w celu podpisania ugody.
Ważne: Nigdy nie podpisuj ugody z bankiem bez jej uprzedniej analizy! Banki często proponują zwrot jedynie ułamka należnej kwoty w zamian za zrzeczenie się dalszych roszczeń.
Scenariusz 2: Bank odrzuca Twoje oświadczenie (Odmowa)
To wciąż najczęstsza reakcja. Otrzymasz kilkustronicowe pismo, w którym dział prawny banku będzie przekonywał, że umowa jest w 100% zgodna z prawem, a Twoje zarzuty są bezpodstawne.
Nie zniechęcaj się! Odmowa banku nie oznacza, że nie masz racji, i w żadnym wypadku nie kończy sprawy. To standardowa procedura obronna instytucji finansowych, które liczą na to, że konsument przestraszy się i zrezygnuje z dalszej walki. Jeśli bank odrzuca oświadczenie, kolejnym i ostatecznym krokiem jest skierowanie sprawy do sądu.
Kiedy warto skorzystać z pomocy pełnomocnika?
Samodzielne wysłanie oświadczenia z naszego wzoru to doskonały pierwszy krok – nic Cię to nie kosztuje, a skutecznie przerywa bieg niekorzystnych terminów. Jednak w sytuacji, gdy sprawa trafia na wokandę sądową lub gdy bank przysyła skomplikowaną propozycję ugodową, wsparcie doświadczonego prawnika staje się niezbędne.
Dzięki najnowszym opiniom TSUE (w tym wspomnianej sprawie C-831/24) sądy stają dziś po stronie konsumentów i z urzędu weryfikują nadużycia banków. Mając po swojej stronie profesjonalnego pełnomocnika, szanse na odzyskanie pełnej kwoty drastycznie rosną.
Złożyłeś oświadczenie i dostałeś odmowę? A może dopiero planujesz je wysłać i wolisz, by od początku sprawą zajął się prawnik? Skontaktuj się z nami. Prześlij swoją umowę kredytową do bezpłatnej analizy, a nasz zespół zweryfikuje, ile dokładnie środków możesz odzyskać od banku, i poprowadzi proces od wezwania do zapłaty, aż po prawomocny wyrok sądu
