Obecnie, PKO Bank Polski S.A. jest bankiem, który posiada największy portfel kredytów frankowych. Wynika to z tego, że Bank ten poza własnymi kredytami, obsługuje również kredyty frankowe, które były udzielane przez Nordea Bank Polska S.A. W dzisiejszym artykule skupimy się na kredytach udzielanych bezpośrednio przez PKO BP S.A. Odpowiemy m.in. na pytania: dlaczego umowy kredytów udzielanych przez PKO BP SA są nieważne, ile można zyskać na procesie, czy nadal opłaca się pozwać Bank oraz jakie są szanse na unieważnienie umowy kredytu.
Jakie umowy frankowe oferował Bank PKO BP S.A.?
Bank PKO BP udzielał kredytów złotowych denominowanych we franku szwajcarskim. Kredyty te cechują się tym, że wypłata kredytu, jak i jego spłata następowały w złotówkach, a frank szwajcarski występował w praktyce tylko na papierze (dla rozliczeń). Kredytobiorcy nigdy nie otrzymali z banku żadnych franków szwajcarskich.
Oczywiście, z czasem umożliwiono frankowiczom spłatę kredytu bezpośrednio we franku szwajcarskim, lecz po pierwsze nie każdy kredytobiorca się na to zdecydował, a po drugie nie „naprawiło” to wadliwych umów. Tym samym kredytobiorcy, którzy zawarli aneks i spłacają kredyt bezpośrednio w CHF, mogą dochodzić unieważnienia umowy kredytu na takich samym zasadach i przy takich samych szansach, jak kredytobiorcy, którzy się nie zdecydowali na taki ruch.
Postanowienia niedozwolone we wzorcach umów stosowanych przez PKO BP S.A.
W obrocie z klientami Bank wykorzystywał dwa wzorce umowy.
Pierwszy wzorzec umowy był powszechnie wykorzystywany w latach 2004-2007 w ramach programu WŁASNY KĄT hipoteczny. Tego typu umowy frankowe wyglądały w ten sposób:
Kredytobiorcy, którzy zawarli umowę na powyższym wzorcu, powinni sprawdzić zwłaszcza: § 5 ust. 3 oraz § 13 ust. 7 umowy kredytu. Jeśli ich treść jest podobna do tych poniżej, to wówczas umowa jest najpewniej nieważna, a kredytobiorca ma prawo żądać unieważnienia umowy kredytu i rozliczenia spełnionych na rzecz Banku świadczeń.
§ 5 ust. 3 Umowy
§ 13 ust. 7 (czasami § 13 ust. 8)
Drugi wzorzec umowy był wykorzystywany głównie w latach 2005-2008 również w ramach programu WŁASNY KĄT hipoteczny (ale tym razem wprowadził także inne programy np. Kredyt Hipoteczny MIX). Cechą charakterystyczną tych kredytów było to, że składały się one z dwóch części (CSU, gdzie były wypisane dane i COU, która przypominała regulamin). Na pierwszych stronach bank umieszczał tabele z danymi, a sama umowa wyglądała zwykle w ten sposób:
Kredytobiorcy, którzy zawarli umowę na powyższym wzorcu, powinni sprawdzić zwłaszcza w Części Ogólnej Umowy (COU), czy mają następujące zapisy: § 4 ust. 1 i 2, § 16 ust. 1; § 22 ust. 2:
Czy mam szansę na unieważnienie umowy kredytu z PKO, jeśli nie ma w niej ww. postanowień niedozwolonych?
Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A. najczęściej posługiwał się jednym z dwóch wyżej wymienionych wzorców umowy. Niemniej jednak od powyższej zasady, czasami odstępowano i umowę zawierano na innym wzorze. Te inne wzory również zawierały postanowienia niedozwolone z tym, że należy ich wówczas szukać w innych miejscach.
Jeżeli nie jesteśmy w stanie ich znaleźć, to wówczas warto skorzystać z pomocy prawnika. Przykładowo w naszej kancelarii dokonujemy bezpłatnie analizy umowy, po której przeprowadzamy krótką telefoniczną konsultację i wskazujemy, czy kredytobiorca ma szanse na unieważnienie umowy kredytu oraz jakie korzyści może z tego osiągnąć.
Powszechna Kasa Oszczędności przegrywa z Frankowiczem! Ile wyniosły korzyści?
W tym miejscu chcielibyśmy opisać i przybliżyć Państwu jedną z naszych spraw, w których kredytobiorcy wygrali z Powszechną Kasą Oszczędności Bank Polski S.A.
Kredytobiorcy posiadali kredyt Własny Kąt hipoteczny, który zawarli z PKO BP S.A. w 2008 r. Kredyt ten był przez nich regularnie spłacany przez 15 lat, a mimo to równowartość ich salda kredytu ciągle oscylowała w wysokości kwoty wypłaconego im w 2008 r. kapitału.
Sytuacja ta nie zmieniała się pomimo upływu lat i regularnego spłacania rat kredytu. W końcu kredytobiorcy powiedzieli dość i zdecydowali się na zbadanie swojej umowy kredytu pod kątem nieważności. Z perspektywy czasu okazało się dla nich bardzo dobrym krokiem. Kredytobiorcy zgłosili się do nas w okolicach grudnia 2021 roku. Po wstępnej konsultacji oraz oszacowaniu ich szans na zwycięstwo, jak również korzyści, jakie mogą oni uzyskać w procesie, kredytobiorcy zdecydowali się na powierzenie nam swojej sprawy.
Zaraz po przyjęciu sprawy podjęliśmy szybkie kroki, które miały na celu przygotowanie sprawy do wytoczenia powództwa. W pierwszych dwóch miesiącach wystąpiliśmy do banku o zaświadczenia oraz wystosowaliśmy do banku wezwanie do zapłaty. Na początku lutego 2022 roku złożyliśmy pozew. Cała sprawa miała miejsce przed Sądem Okręgowym w Legnicy.
Kredytobiorcy rozważali, co prawda wniesienie sprawy do Sądu Okręgowego w Warszawie (z uwagi na siedzibę banku) niemniej jednak nasze doświadczenia i intuicja podpowiada nam, że może to być błąd. W tym miejscu należy wskazać, że Sąd Okręgowy w Legnicy był wówczas jednym z najszybciej orzekających sądów w Polsce.
Po sprawnie przeprowadzonym postępowaniu dowodowym i przesłuchaniu stron już 18 maja 2022 roku (a zatem w zaledwie 3 miesiące od dnia złożenia pozwu) Sąd wydał wyrok. Sąd nie miał żadnych wątpliwości, że umowa kredytu jest nieważna i należy ją rozliczyć z uwzględnieniem teorii dwóch kondykcji. Wyrok, który zapadł w niniejszej sprawie, prezentujemy poniżej:.
Co ważne, w przedmiotowej sprawie Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski SA domagał się uwzględnienia zarzutu zatrzymania, jednakże nasza argumentacja okazała się na tyle skuteczna, że sąd ją podzielił i uznał, że nie widzi podstaw do tego, aby zarzut ten uwzględnić.
Ponieważ wyrok sądu pierwszej instancji był skrajnie niekorzystny dla banku, PKO BP SA wniosło apelację do sądu Apelacyjnego we Wrocławiu. Po przeprowadzeniu postępowania, Sąd Apelacyjny w sierpniu 2023 roku wydał wyrok, w którym utrzymał nieważność umowy kredytu.
Dzięki temu kredytobiorcy prawomocnie i skutecznie uwolnili się od nieważnej umowy kredytu, która przez lata spędzała im sen z powiek.
Po procesie rozliczyliśmy kredytobiorców z wypłaconej im kwoty kapitału oraz nadwyżek. Bank widząc, że zbyt wiele już nie uda mu się ugrać, zdecydował się na współpracę, dzięki czemu sprawa została zamknięta w drodze porozumienia. Już w ciągu kilku tygodni od dnia wydania wyroku kredytobiorcy mieli środki z nadwyżki na swoim koncie.
Dzięki unieważnieniu umowy kredytu kredytobiorcy uwolnili się od długu, który w momencie rozliczanie z bankiem wynosił około 66.000 franków szwajcarskich. Tym samym, na procesie kredytobiorcy zyskali około 310 000 zł (równowartość kwoty 66.000 CHF). Gdyby kredytobiorcy nie zdecydowali się na wytoczenie powództwa, do dziś musieliby spłacać raty kredytu, a bank nie byłby skory do dobrowolnego unieważnienia kredytu. Powyższy przykład pokazuje także, że warto interesować się swoimi sprawami, a zwłaszcza tym czy przysługują nam jakieś uprawnienia bądź roszczenia, gdy czujemy, że ktoś nas niesprawiedliwie traktuje.
Pozew przeciwko PKO
Dlaczego PKO BP oferuje kredytobiorcom ugody frankowe?
PKO BP S.A. od kilku lat boryka się z problemem spraw frankowych. Obecna statystyka wskazuje, że bank przegrywają z kredytobiorcami aż 97,2% wszystkich spraw. Nie dziwi zatem fakt, że banki (w tym PKO BP) usilnie poszukują rozwiązania, które pozwoliłoby im zachować przynajmniej część zysków uzyskanych kosztem kredytobiorców frankowych.
W tym zakresie banki najczęściej starają się oferować kredytobiorcom ugody, które co prawda czasami są korzystne. Niestety dużo częściej zdarza się, że ich warunki znacznie odbiegają od skali korzyści, jakie kredytobiorca mógłby uzyskać w trakcie procesu. Różnice zwykle wynoszą od kilkudziesięciu od kilkuset tysięcy złotych (w zależności od tego, jak wysoki był kredyt).
Banki oferując ugodę, liczą na to, że kredytobiorcy nieświadomi swych praw, zdecydują się na jej zawarcie bez konsultacji z prawnikiem. W konsekwencji kredytobiorcy tracą prawo do dochodzenia od banku zwrotu powyższych kwot. Z przykrością stwierdzamy, że w naszej praktyce zawodowej już kilkanaście razy spotkaliśmy się z sytuacją, gdzie kredytobiorca po podpisaniu ugody, zwracał się do nas z zapytaniem, czy byłaby szansa, aby uchylić się od skutków ugody. Niestety, ale ugody bankowe są zwykle tak napisane, że kredytobiorca nie ma już możliwości, aby się od niej uwolnić.
Pozew przeciwko PKO
Jakie są szanse na unieważnienie umowy zawartej z Powszechną Kasą Oszczędności Bank Polski S.A.?
Obecna statystyka spraw frankowych wskazuje, że aż 97,2% spraw kończy się zwycięstwem kredytobiorców. Sytuacja ta wygląda podobnie również w przypadku PKO BP SA. Jeśli kredytobiorca ma status konsumenta, kredyt był wykorzystany na realizację inwestycji mieszkaniowej, a kredytobiorca nie ustalał indywidualnie kursów, po których nastąpi wypłata i spłata kredytu, to wówczas szansę na wygranie procesu oscylują w granicy powyższej statystyki.
Jeśli jednak kredytobiorca prowadził działalność gospodarczą w kredytowanej nieruchomości bądź też negocjował sposób ustalania wysokości kursów, to wówczas warto kwestię tę omówić z prawnikiem.
W tym zakresie polecamy zapoznać się z naszym artykułem, w którym szczegółowo opisujemy, jak działalność gospodarcza wpływa na szanse kredytobiorcy w procesie. Jest dostępny TUTAJ.
Pozew przeciwko PKO
Podsumowanie
Choć dla wielu kredytobiorców pozwanie banku może się wydawać nieosiągalne, to jednak w ostatnim czasie wiele osób decyduje się na to i dochodzi swoich roszczeń w sądzie. Obecnie tysiące kredytobiorców pozbyło się już swojego kredytu frankowego i wygrało z bankiem w sądzie.
Osoby, która chciałby się dowiedzieć czy również i ich umowa kredytu jest nieważna, zachęcamy do skorzystania z opcji przesłania nam skany lub zdjęć umowy celem wykonania bezpłatnej analizy. Analiza jest zwykle dostępna jeszcze tego samego lub następnego dnia.
