Bank BPH regularnie przesyła swoim klientom propozycje ugody dotyczące kredytów frankowych. Dokumenty te są często napisane skomplikowanym, prawniczym językiem, przez co ich interpretacja może być problematyczna dla osób bez doświadczenia w analizie takich umów. W poniższym artykule przedstawiamy, na co należy zwrócić szczególną uwagę przy analizie ugody przesłanej przez Bank BPH, aby uniknąć niekorzystnych dla kredytobiorcy rozwiązań.
Analiza załącznika nr 1 – podsumowanie warunków finansowych ugody
Podstawowym dokumentem, od którego należy rozpocząć analizę, jest załącznik nr 1, który zawiera podsumowanie finansowych warunków ugody.
W nim znajdują się kluczowe informacje dotyczące:
- Wysokości wypłaconego kredytu,
- Kwoty dotychczasowych spłat,
- Propozycji ugodowej Banku,
- Warunków ewentualnej spłaty jednorazowej lub ratalnej.
Dokument ten jest kluczowy, ponieważ w przejrzysty sposób powinien przedstawiać warunki oferowane przez bank. W praktyce jednak często zawiera skomplikowane wyliczenia i prawniczy żargon, co może prowadzić do błędnych interpretacji.
Kluczowe informacje do sprawdzenia
1. Wysokość wypłaconego kredytu
Pierwszą czynnością powinna być analiza tego, jaką kwotę rzeczywiście otrzymał kredytobiorca. W przypadku naszego klienta Bank BPH wypłacił mu 191.807,39 PLN. Jest to kluczowa informacja, ponieważ pozwala określić, jak duże zobowiązanie zostało rzeczywiście zaciągnięte.
2. Wartość wpłat dokonanych na rzecz Banku
Następnie należy sprawdzić, ile łącznie zostało już spłacone przez kredytobiorcę. W omawianym przypadku klient zapłacił już na rzecz Banku 187.634,52 PLN. Ta informacja pozwala ocenić, ile faktycznie kosztował kredyt w dotychczasowym okresie spłaty. Ważne: gdyby kredytobiorca dokonywał spłat w CHF, to wartość zapłaconych rat w CHF musi być przeliczona po aktualnym (tj. dzisiejszym) kursie.
3. Propozycja ugodowa Banku
Kluczowym elementem do oceny jest propozycja Banku. W analizowanym przypadku Bank BPH zaproponował obniżenie salda do 102.412,40 PLN pod warunkiem jednorazowej spłaty tej kwoty. Taka oferta może wydawać się korzystna, jednak rzeczywista analiza pokazuje, że oznacza ona konieczność dopłacenia znacznej sumy pieniędzy.
Porównanie ugody z postępowaniem sądowym
Aby zobrazować skutki akceptacji ww. ugody, przedstawiamy porównanie warunków ugody i możliwego wyniku postępowania sądowego:
Na podstawie powyższego porównania widzimy, że propozycja ugodowa Banku BPH jest wyjątkowo niekorzystna dla kredytobiorcy. Gdyby klient zdecydował się na jej przyjęcie, zapłaciłby w sumie 290.046,92 PLN, co oznacza stratę blisko 100 tys. PLN (w porównaniu do rozwiązania sądowego).
Dodatkowo warto zwrócić uwagę na ukryte koszty takiej ugody, np. opłaty manipulacyjne, koszty dodatkowych ubezpieczeń czy potencjalne zmiany oprocentowania w przyszłości. Banki często przesyłają ugody, które na pierwszy rzut oka mogą wydawać się korzystne, jednak ich analiza pokazuje, że w rzeczywistości są one znacznie mniej opłacalne niż dochodzenie swoich praw na drodze sądowej. Dlatego przed podpisaniem jakiejkolwiek ugody warto skonsultować się z prawnikiem.
Skutki podatkowe ugody
Należy także pamiętać o skutkach podatkowych związanych z zawarciem ugody, zwłaszcza jeśli kredyt miał charakter mieszany, czyli był przeznaczony np. częściowo na budowę domu, a częściowo na spłatę innego zobowiązania, np. kredytu samochodowego. W takiej sytuacji organy podatkowe mogą uznać, że część umorzonego zobowiązania stanowi przychód podlegający opodatkowaniu. Może to oznaczać konieczność zapłaty wysokiego podatku dochodowego od korzyści wynikającej z ugody. W konsekwencji, choć na pierwszy rzut oka ugoda może wydawać się ciekawa, to po uwzględnieniu skutków podatkowych może się okazać, że jest ona znacznie mniej korzystna, niż pierwotnie zakładano. Z tego względu, oprócz analizy samej treści ugody, warto również skonsultować się z doradcą podatkowym.
Jak możemy pomóc?
Nasza kancelaria posiada wieloletnie doświadczenie w prowadzeniu spraw dotyczących kredytów frankowych i analizie ugód bankowych. Oferujemy bezpłatną analizę umowy kredytu oraz oszacowanie korzyści wynikających z ewentualnego postępowania sądowego. Skorzystanie z naszej ekspertyzy pozwoli uniknąć kosztownych błędów i podjąć świadomą decyzję.
Chcesz wiedzieć, czym kierować się dokonując wyboru kancelarii? Zapoznaj się z naszym artykułem, klikając TUTAJ.
