W wielu sprawach frankowych, Kredytobiorcy decydują się na złożenie do Sądu wniosku o udzielenie zabezpieczenia na czas trwania postępowania, poprzez wstrzymanie obowiązku płatności rat kredytu. Uwzględnienie takiego wniosku ma jedną zasadniczą zaletę – Frankowicz nie musi spłacać kolejnych rat kredytu w trakcie procesu.
Czy wniosek o udzielenie zabezpieczenia zawsze ma sens?
Jak wygląda kwestia rozliczenia z bankiem w kontekście udzielenia zabezpieczenia?
Co dzieje się z ratami, które zostaną zapłacone w trakcie trwania procesu?
W poniższym artykule rozwiejemy Państwa wątpliwości i odpowiemy na pytania w kontekście rozliczenia z bankiem i udzielenia zabezpieczenia.
Zabezpieczenie w sprawach frankowych – na czym polega?
W sprawach frankowych istnieje możliwość złożenia wniosku o udzielenie zabezpieczenia roszczenia niepieniężnego (tj. roszczenia o unieważnienie umowy kredytu) poprzez:
- wstrzymanie obowiązku płatności rat kredytu do czasu prawomocnego zakończenia postępowania;
- zakazanie bankowi wypowiadania umowy na czas trwania postępowania;
- zakazanie bankowi dokonywania wpisów danych dotyczących Frankowicza do Biura Informacji Kredytowej (BIK-u) oraz innych rejestrów dłużników na czas trwania postępowania;
Najistotniejszym elementem wniosku jest oczywiście fragment dotyczący wstrzymania obowiązku płatności rat kredytu, ponieważ na tym głównie zależy Frankowiczom. Niemniej, warto we wniosku zabezpieczyć interesy Kredytobiorcy jak najszerzej, uwzględniając we wniosku również zakaz wypowiadania umowy oraz dokonywania wpisów do rejestrów dłużników.
W standardowym pozwie dotyczącym nadal wykonywanego kredytu składanym w sprawie frankowej, formułuje się dwa roszczenia:
- o unieważnienie umowy
oraz - o zapłatę dotychczas uiszczonych przez Frankowicza rat oraz opłat okołokredytowych
Kluczowe jest to, by wniosek o udzielenie zabezpieczenia dotyczył roszczenia niepieniężnego, ze względu na to, iż kodeks postępowania cywilnego wskazuje na zamknięty katalog możliwości zabezpieczenia roszczenia pieniężnego, w którym nie znajdziemy możliwości wstrzymania obowiązku płatności rat.
Z kolei, jeżeli chodzi o zabezpieczenie roszczeń niepieniężnych, decyzja odnośnie formy zabezpieczenia, została pozostawiona dyskrecjonalnej decyzji sędziego rozpoznającego wniosek.
Co istotne, warunkiem skutecznego złożenia wniosku o udzielenie zabezpieczenia, jest uprawdopodobnienie interesu prawnego oraz istnienia roszczenia.
- Interes prawny w udzieleniu zabezpieczenia istnieje wtedy, gdy brak zabezpieczenia uniemożliwi lub poważnie utrudni wykonanie zapadłego w sprawie orzeczenia lub w inny sposób uniemożliwi lub poważnie utrudni osiągnięcie celu postępowania w sprawie.
- Uprawdopodobnienie istnienia roszczenia polega z kolei na wskazaniu sądowi okoliczności, które uzasadniają, że roszczenie, z którym występujemy istnieje i jest zasadne.
Kiedy złożyć wniosek o zabezpieczenie w sprawie frankowej?
Ogólnie rzecz biorąc, wniosek o zabezpieczenie można złożyć w każdej sprawie frankowej dotyczącej niespłaconego kredytu. Niemniej jednak, jak wynika z praktyki, w przeważającej większości przypadków warunkiem koniecznym do pozytywnego rozstrzygnięcia wniosku o udzielenie zabezpieczenia, jest “nadpłacenie” kwoty udzielonego kapitału (tj. wpłacenie do banku kwoty wyższej, niż kwota, którą bank wypłacił tytułem kapitału). W sytuacji, gdy Kredytobiorca nie wpłacił jeszcze do banku kwoty odpowiadającej wysokości udzielonego kapitału, uzyskanie zabezpieczenia może być trudne, bowiem Sądy uważają, iż nie istnieje jeszcze po stronie Frankowicza interes prawny. Wynika to z faktu, że po unieważnieniu umowy, przy rozliczeniu z bankiem, to Frankowicz będzie zobowiązany do uiszczenia na rzecz banku różnicy między udzielonym kapitałem, a sumą spełnionych świadczeń.
Złożenie wniosku o zabezpieczenie poprzez wstrzymanie płatności rat kredytu jest możliwe na każdym etapie postępowania. Warto jednak pamiętać, iż gdy sąd oddali nasz wniosek o wstrzymanie obowiązku płacenia rat, ponowny wniosek o zabezpieczenie musi być oparty o nowe okoliczności. .
Odzyskiwanie pieniędzy z banku a udzielenie zabezpieczenia
Po uzyskaniu prawomocnego wyroku w sprawie frankowej, zaistnieje konieczność rozliczenia się z bankiem. Kwestia tego, jak to rozliczenie z bankiem po wygranej sprawie frankowej będzie wyglądało, zależy od tego, czy Frankowicz zwrócił już do banku kwotę odpowiadającą udzielonemu kapitałowi. W takiej sytuacji, jednym ze sposobów na odzyskanie pieniędzy z banku jest dokonanie potrącenia wzajemnych wierzytelności – wtedy bank będzie obowiązany zwrócić nadpłatę Frankowiczowi.
| Przykład: Bank udzielił Kredytobiorcy kredytu w wysokości 150.000,00 zł. Był to kredyt frankowy indeksowany do CHF. Kredytobiorca, w okresie od uruchomienia kredytu do czasu uzyskania prawomocnego wyroku, wpłacił do banku kwotę 250.000,00 zł. Po prawomocnym wygraniu sprawy frankowej, Kredytobiorca złożył do banku oświadczenie o potrąceniu, celem rozliczenia z bankiem. Po dokonaniu potrącenia, bank będzie obowiązany do zwrotu różnicy pomiędzy kwotą kapitału, a sumą świadczeń uiszczonych przez Frankowicza. W tym przypadku będzie to kwota 100.000,00 zł wraz z odsetkami, które zasądził sąd w wyroku. |
Zabezpieczenie jest w tym zakresie o tyle istotne, iż w trakcie trwania postępowania nie zwiększamy “nadpłaty” kapitału. W takim wypadku odzyskiwanie pieniędzy z banku po wygranej sprawie frankowej jest o tyle łatwiejsze, iż nie będzie potrzeby “doliczania” do wyroku kwot, które nie były objęte pozwem.
W przypadku, gdy wniosek o udzielenie zabezpieczenia nie zostanie uwzględniony, Frankowicz będzie obowiązany w dalszym ciągu w trakcie trwania procesu spłacać raty. Nie oznacza to jednak, że raty spłacone w trakcie sprawy frankowej przepadają. Te świadczenia również należy uwzględnić w rozliczeniu z bankiem. Wynika to z tego, iż w przypadku korzystnego wyroku umowa frankowa jest unieważniona, a co za tym idzie, wszystkie spełnione na rzecz banku (również te w trakcie procesu z bankiem) świadczenia, są świadczeniami nienależnymi, które podlegają zwrotowi. W ostateczności, jeżeli bank nie będzie chciał dobrowolnie się rozliczyć, a odzyskiwanie pieniędzy z banku będzie niemożliwe polubownie, konieczny będzie kolejny pozew przeciwko bankowi – tym razem o zapłatę rat uiszczonych w trakcie trwania sprawy sądowej z bankiem.
Muszą również Państwo wiedzieć, iż w przeważającej większości przypadków odzyskiwanie pieniędzy z banku następuje polubownie, a banki są skłonne do rozliczenia nieważnej umowy kredytu.
Podsumowanie
Udzielenie przez sąd zabezpieczenia poprzez wstrzymanie obowiązku płatności rat kredytu jest bez wątpienia dużym ułatwieniem dla Frankowicza, który złożył pozew przeciwko bankowi, ale także bardzo ułatwia odzyskiwanie pieniędzy z banku po unieważnieniu kredytu frankowego. Warto rozważyć złożenie takiego wniosku już w pozwie, w szczególności, gdy suma świadczeń przewyższa wartość udzielonego kapitału. W tym zakresie nieoceniona może okazać się kancelaria frankowa posiadająca doświadczenie w sprawach przeciwko bankom o unieważnienie umowy kredytu.
