Sprawdź, czy twój Bank wprowadzał do umów kredytu frankowego postanowienia niedozwolone.

Poniżej prezentujemy Państwu przykładowe klauzule niedozwolone znajdujące się w umowach kredytów „frankowych” najpopularniejszych polskich banków (m.in. Deutsche Bank, Kredyt Bank, mBank, BRE Bank, czy też Millennium). Jeżeli w Państwa umowie znajduje się tego typu zapis, jest wysoce prawdopodobne, że możecie Państwo dochodzić zwrotu dokonanej nadpłaty, czy też nawet stwierdzenia nieważności całości umowy.

Dowiedz się więcej na temat tego, czym są postanowienia niedozwolone.

Przedstawiona poniżej lista ma charakter przykładowy, co oznacza, że postanowienia zawarte w Państwa umowach mogą się nieznacznie różnić.

Deutsche Bank

• postanowienie dot. wypłaty kredytu: „Kwota Kredytu będzie wypłacana Kredytobiorcy w złotych. Do przeliczania kwoty Kredytu na złote Bank zastosuje kurs kupna CHF opublikowany w „Tabeli kursów dla kredytów mieszkaniowych i konsolidacyjnych walutach obcych Deutsche Bank PBC S.A.”, obowiązujący w Banku w dniu wypłaty kwoty Kredytu lub jego transzy. Za zgodą Banku kredyt może zostać wypłacony również w CHF lub w innej walucie.”

• postanowienie dot. spłaty kredytu: „Spłata kredytu następować będzie poprzez obciążenie na rzecz Banku Rachunku Bankowego Kredytobiorcy kwotą w złotych stanowiącą równowartość bieżącej Raty w CHF, zadłużenia przeterminowanego i innych należności Banku w CHF obliczonych przy zastosowaniu kursu sprzedaży CHF opublikowanego w „Tabeli kursów dla kredytów mieszkaniowych i konsolidacyjnych w walutach obcych Deutsche Bank PBC S.A.” (…). Za zgodą Banku Kredytobiorca może dokonywać spłat kredytu także w CHF lub innej walucie”

• postanowienie dot. wcześniejszej spłaty kredytu: „Kwota podlegająca wcześniejszej spłacie winna zostać uiszczona w złotych na rachunek Banku wskazany w pkt 17 Tabeli. Wpłacona kwota zostanie przeliczona na CHF przy zastosowaniu kursu sprzedaży CHF opublikowanego w „Tabeli kursów (…)”

Kredyt Bank S.A. (następnie Bank Zachodni WBK, obecnie Santander Bank Polska S.A.)

• postanowienie dot. wypłaty kredytu: „Kwota kredytu denominowanego (waloryzowanego) w CHF lub transzy kredytu zostanie określona według kursu kupna dewiz dla wyżej wymienionej waluty zgodnie z „tabelą kursów” obowiązującą w Banku w dniu wykorzystania kredytu lub transzy kredytu.”

• postanowienie dot. wykorzystania kredytu: „Każda transza kredytu wykorzystywana jest w złotych, przy jednoczesnym przeliczeniu wysokości transzy według kursu kupna dewiz w CHF zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązującą w Banku w dniu wykorzystania danej transzy.”

• postanowienie dot. wysokości raty kapitałowo – odsetkowych: Spłata rat kapitałowo- odsetkowych dokonywana jest w złotych po uprzednim przeliczeniu rat kapitałowo- odsetkowych według kursu sprzedaży dewiz dla CHF zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązującą w Banku w dniu spłaty. Wysokość rat kapitałowo – odsetkowych w złotych zależy od wysokości kursu sprzedaży dewiz dla CHF obowiązującego w Banku w dniu spłaty, a tym samym zmiana wysokość ww. kursu waluty ma wpływ na ostateczną wysokość spłaconego przez Kredytobiorcę kredytu.”

BRE Bank S.A  (aktualnie mBank S. A.)

• w niniejszy przypadku postanowienia niedozwolone wystąpiły zarówno w umowie jak i w regulaminie jego udzielenia.

• Postanowienie umowne dot. udzielenia kredytu: „mBank udziela Kredytobiorcy, na jego wniosek, Kredytu hipotecznego przeznaczonego na określony cel określony w § 1 ust. 1 zwanego dalej Kredytem, w kwocie określonej w § 1 ust. 2, waloryzowanego kursem kupna waluty CHF wg tabeli kursowej BRE Banku S.A. Kwota kredytu wyrażona w CHF walucie jest określona na podstawie kursu kupna waluty CHF z tabeli kursowej BRE Banku S.A. z dnia i godziny uruchomienia Kredytu/transzy kredytu”

• Postanowienie umowne dot. spłaty kredytu: „Raty kapitałowo-odsetkowe oraz raty odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej BRE Banku S.A. obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50”

• Postanowienie regulaminu dot. wypłaty kredytu: „w przypadku kredytów indeksowanych do waluty obcej, wypłata kredytu następuje w złotych według kursu nie niższego niż kurs kupna zgodnie z Tabelą obowiązującą w momencie wypłaty środków z kredytu. W przypadku wypłaty kredytu w transzach stosuje się kurs nie niższy niż kurs kupna zgodnie z Tabelą obowiązującą w momencie wypłaty poszczególnych transz. Saldo z tytułu kredytu wyrażone jest w walucie obcej  obliczane jest według kursu stosowanego przy uruchomienia kredytu. (…)”.

• Postanowienie regulaminu dot. spłaty kredytu: „w przypadku kredytów indeksowanych do waluty obcej raty kredytu podlegające spłacie wyrażone są w walucie obcej i w dniu wymagalności raty kredytu pobierane są z rachunku bankowego (…) według kursu sprzedaży zgodnie z Tabelą obowiązują w Banku na koniec dnia roboczego poprzedzającego dzień wymagalności raty spłaty kredytu.”

Getin Bank Spółka Akcyjna (aktualnie Getin Noble Bank S.A.)

• Klauzula indeksacyjna: „(…) indeksowanego kursem CHF na warunkach określonych w niniejszej umowie kredytowej oraz „Regulaminie do umowy kredytu hipotecznego” zwanego dalej Regulaminem, stanowiącym integralną część umowy”

• Postanowienie dot. wypłaty kredytu:„W dniu wypłaty kredytu lub każdej transzy kredytu kwota wypłacanych środków będzie przeliczana na walutę, do której indeksowany jest kredyt według kursu kupna walut określonego w „Bankowej tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut obcych” – obowiązującego w dniu uruchomienia środków”

• Postanowienie dot. spłaty kredytu:„Wysokość zobowiązania będzie ustalona jako równowartość wymaganej spłaty wyrażonej w walucie indeksacyjnej – po jej przeliczeniu według kursu sprzedaży walut określonego w „Bankowej tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut obcych” do waluty wyrażonej w umowie – obowiązującego w dniu spłaty”

Bank Millennium S.A.

• Postanowienie dot. wypłaty kredytu: „Kredyt jest indeksowany do CHF, po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie z kursem kupna CHF według Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millennium w dniu uruchomienia kredytu lub transzy. Po uruchomieniu kredytu lub pierwszej transzy kredytu wypłacanego w transzach Bank wysyła do Kredytobiorcy pismo, informujące o wysokości pierwszej raty kredytu, kwocie kredytu w CHF oraz jego równowartości w PLN zgodnie z kursem kupna CHF według Tableli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millennium w dniu uruchomienia kredytu/transzy, przy czym zmiany kursów walut w trakcie okresu kredytowania mają wpływ na wysokość kwoty zaciągniętego kredytu oraz raty kapitałowo odsetkowej”

• Postanowienie dot. spłaty kredytu: „Kredytobiorca zobowiązuje się spłacić kwotę kredytu w CHF ustaloną zgodnie z § 2 w złotych polskich, z zastosowaniem kursu sprzedaży CHF obowiązującego w dniu płatności raty kredytu, zgodnie z Tabelą Kursów Walut Obcych Banku Millennium S.A.”

• W przypadku Banku Millennium często jako postanowienie niedozwolone uznawany jest także zapis dot. całkowitego kosztu kredytu. W tym przypadku Bank Millennium wyliczał całkowity koszt udzielonego kredytu po kursie kupna waluty obcej – nie uwzględniając różnic kursowych – a zwłaszcza tego, że jego splata nastąpi po kursie sprzedaży.

Euro Bank S.A. (aktualnie Bank Millennium S.A.)

• Postanowienie dot. uruchomienia środków: „Kredyt może zostać uruchomiony jednorazowo lub wieloetapowo w postaci transz, zgodnie z treścią Umowy. Wysokość zadłużenia z tytułu udzielonego Kredytu indeksowanego do waluty obcej wyrażona jest w walucie obcej, po przeliczeniu uruchomionych środków po kursie kupna danej waluty zgodnie z Tabelą obowiązującą w dniu ich uruchomienia.”

• Postanowienie dot. spłaty kredytu: „Kwoty Rat spłaty Kredytu indeksowanego do waluty obcej określone są w walucie obcej a spłacane w PLN, przeliczone po kursie sprzedaży danej waluty zgodnie z Tabelą obowiązującą w dniu poprzedzającym dzień spłaty Raty określonym w Umowie.”

Bank BPH S.A.

• Postanowienie dot. wypłaty kredytu: „jednocześnie Kredytobiorca przyjmuje do wiadomości, że kwota kredytu lub transzy kredytu wypłacana jest w złotych po przeliczeniu według kursu kupna waluty kredytu obowiązującego w Banku w dniu wypłaty kwoty kredytu lub transzy kredytu, zgodnie z Tabelą kursów walut Banku BPH S.A. ogłaszaną w siedzibie Banku z zastosowaniem zasad ustalania kursów walut obowiązujących w Banku.”

• Postanowienie dot. spłaty kredytu: „jednocześnie Kredytobiorca przyjmuje do wiadomości, że kwota spłaty podlega przeliczeniu na złote po kursie sprzedaży waluty kredytuobowiązującym w Banku w dniu dokonywania spłaty, zgodnie z Tabelą kursów walut Banku BPH S.A. ogłaszaną w siedzibie Banku z zastosowaniem zasad ustalania kursów walut obowiązujących w Banku.”

• Odesłanie w umowie do załącznika: „Strony umowy ustalają, że spłata kredytu następuje: w złotych – zgodnie z zasadami określonymi w Załączniku nr 7 do umowy kredytu.”

BPH GE Money Bank S.A. (aktualnie Bank BPH S.A.)

• Postanowienie dot. salda: „W dniu wypłaty saldo jest wyrażone w walucie, do której indeksowany jest Kredy, według kursu kupna waluty do której indeksowany jest Kredyt, podanego w Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank S.A (…)”

• Postanowienie dot. wypłaty kredytu: „Każdorazowo wypłacana kwota złotych polskich, zostanie przeliczona na walutę, do której indeksowany jest Kredyt według kursu kupna waluty Kredytu podanego w Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank S.A., obowiązującego w dniu dokonania wypłaty przez Bank.”

• Postanowienia dot. spłaty kredytu: „Spłata kredytu będzie dokonywana w ratach, zwanych dalej „Ratami” (…). Raty płatne będą przez Kredytobiorcę, w złotych polskich, miesięcznie, z zachowaniem postanowień ust. 1.” oraz „Rozliczenie każdej wpłaty dokonanej przez Kredytobiorcę, będzie następować z datą wpływu środków do Banku, według kursu sprzedaży waluty do której jest indeksowany Kredyt, podanego w Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank S.A. obowiązującego w dniu wpływu środków do Banku.”

• Także postanowienie dot. całkowitego kosztu kredytu jest uznawane za postanowienie niedozwolone. Wynika to z tego, że Bank ten dokonywał wyliczenia tej kwoty w oparciu o kurs kupna waluty obcej – nie uwzględniając różnic kursowych – a zwłaszcza tego, że jego splata nastąpi po kursie sprzedaży.

EFG Eurobank Ergasias S.A. (następnie Polbank EFG , aktualnie BGŻ BNP Paribas S.A.)

•    Postanowienie dot. wypłaty kredytu: „w przypadku kredytów indeksowanych do waluty obcej, wypłata kredytu następuje w złotych według kursu nie niższego niż kurs kupna zgodnie z Tabelą obowiązującą w momencie wypłaty środków z kredytu. W przypadku wypłaty kredytu w transzach stosuje się kurs nie niższy niż kurs kupna zgodnie z Tabelą obowiązującą w momencie wypłaty poszczególnych transz. Saldo z tytułu kredytu wyrażone jest w walucie obcej  obliczane jest według kursu stosowanego przy uruchomienia kredytu. (…)”.

•   Postanowienie dot. spłaty: „w przypadku kredytów indeksowanych do waluty obcej raty kredytu podlegające spłacie wyrażone są w walucie obcej i w dniu wymagalności raty kredytu pobierane są z rachunku bankowego (…) według kursu sprzedaży zgodnie z Tabelą obowiązują w Banku na koniec dnia roboczego poprzedzającego dzień wymagalności raty spłaty kredytu.”

Raiffeisen Bank Polska S.A. (aktualnie BGŻ BNP Paribas S.A)

• Postanowienie dot. wypłaty kredytu: „W przypadku Kredytu udzielonego w walucie obcej CHF/EUR/USD kwota Kredytu zostanie wypłacona w złotych wg kursu kupna danej waluty zgodnie z obowiązującą w Banku w dniu Uruchomienia Kredytu/Transzy Kredytu Tabelą Kursów walut dla produktów hipotecznych w Raiffeisen Bank Polska Spółka Akcyjna.”

• Postanowienie dot. spłaty kredytu: „W przypadku Kredytu udzielonego w CHF/EUR/USD kapitał, odsetki oraz inne zobowiązania z tytułu Kredytu, poza wymienionymi w § 3 ust. 1 Umowy wyrażone w walucie obcej spłacane będą w złotych jako równowartość kwoty podanej (w walucie) przeliczonej: wg kursu sprzedaży waluty zgodnie z obowiązującą w Banku (…) Tabelą kursów walut dla produktów hipotecznych w Raiffeisen Bank Polska S.A. w przypadku wpłat dokonywanych przed tym terminem lub w tym terminie.”

• W przypadku umowy kredytu udzielanego przez Raiffeisen Bank Polska S.A. jako postanowienie niedozwolone uznawane są także zapisy dot. sposobu ustalania oprocentowania kredytu. Wynika to z tego, że ww. Bank nie określił prawidłowo, w jaki sposób zostanie ustalona wysokość oprocentowania.

Bank Gospodarki Żywnościowej S.A. (aktualnie BNP Paribas Bank Polska)

• Postanowienie dot. spłaty kredytu: „kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty kredyty wraz z odsetkami w terminach określanych w ust. 3. Spłata kredytu następuje w złotych. Zmiana kursu waluty wpływa na wysokość sala kredytu oraz raty kapitałowo- odsetkowej”

• Klauzula odsetkowa: „oprocentowanie kredytu wynosi w dniu zawarcia niniejszej umowy 3,86 % w stosunku rocznym. Oprocentowanie jest zmienne i ustalane jest w oparciu o stopę referencyjną 3 M LIBOR zaokrągloną do czwartego miejsca po przecinku, obowiązującą w Banku w dniu podpisania umowy kredytu, a w okresie kredytowania- w pierwszym dniu kolejnego okresu stabilizacji oprocentowania oraz przy uwzględnieniu marży Banku w wysokości 1,4 punktów procentowych”

• Postanowienie regulaminu dot. spłaty: „Kredyty udzielane w złotych są wypłacane i spłacalne w złotych.”

• Postanowienia regulaminu dot. walut wymienialnych: „Kredyty w walutach wymienialnych wypłacane są w złotych, przy zastosowaniu kursu kupna waluty obowiązującego w Banku w chwili wypłaty. Kredyty w walutach wymienialnych podlegają spłacie w złotych, przy zastosowaniu kursu sprzedaży waluty obowiązującego w Banku w chwili sprzedaży.” 

ING Bank Śląski S.A.

• Postanowienie dot. wypłaty kredytu: „Bank udziela Kredytobiorcy na jego wniosek (…) kredytu w złotych indeksowanego kursem CHF w łącznej wysokość (…). Równowartość wskazanej kwoty w walucie CHF zostanie określona na podstawie gotówkowego kursu kupna CHF Banku z dnia wypłaty (uruchomienia) pierwszej transzy kredytu (kurs notowany z pierwszej tabeli kursowej Banku – tabela A w tym dniu) i zostanie podana w harmonogramie spłat. (…)” a także „Kredy zostanie uruchomiony w złotych, a jego równowartość w walucie CHF ustalona zostanie według kursu kupna określonego w § 1 ust. 1, w dniu uruchomienia pierwszej transzy kredytu.”

• Postanowienie dot. spłaty kredytu: „Kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty kredytu wraz z odsetkami oraz innymi zobowiązaniami wynikającymi z umowy kredytu. Kredyt, odsetki oraz inne zobowiązania wyrażone w CHF będą spłacane w złotych jako równowartość raty w CHF przeliczonej według gotówkowego kursu sprzedaży CHF Banku z dnia wymagalnej spłaty raty (kurs notowany z pierwszej tabeli kursowej Banku – tabela A, w tym dniu).” 

• Postanowienie dot. przedterminowej spłaty kredytu:  „Wartość przedterminowej spłaty, o której mowa w ust. 7 w złotych obliczana jest według kursu sprzedaży CHF określonego w ust. 1, ustalonego w dniu przedterminowej spłaty kredytu lub jego części.”

• W przypadku umowy kredytu udzielanego przez ING Bank Śląski S.A. jako postanowienie niedozwolone uznawane są także zapisy dot. sposobu ustalania całkowitego kosztu kredytu. Wynika to z tego, że ww. Bank wyliczał całkowity koszt udzielonego kredytu po kursie kupna waluty obcej – nie uwzględniając różnic kursowych – a zwłaszcza tego, że jego splata nastąpi po kursie sprzedaży.

MultiBank S.A. (aktualnie mBank S.A.)

• Postanowienie dot. wypłaty kredytu: „MultiBank udziela Kredytobiorcy na jego wniosek Kredytu hipotecznego przeznaczonego na cel określony w § 1 ust. 1 zwanego dalej Kredytem (…). Kwota Kredytu wyrażona w walucie CHF jest określana na podstawie kursu kupna waluty CHF z tabeli kursowej BRE Banku S.A. z dnia i godziny uruchomienia Kredytu/transzy.”

• Postanowienie dot. spłaty kredytu: „Raty kapitałowo – odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej BRE Banku S.A., obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50.”

Polska Kasa Oszczędności Bank Polski S.A. (PKO BP S.A.)

• Postanowienie dot. wypłaty kredytu „W przypadku, o którym mowa w ust. 3 pkt 2, stosuje się kurs kupna dla dewiz (aktualna Tabela kursów) obowiązujący w PKO BP SA w dniu realizacji zlecenia płatniczego.”

• Postanowienie dot. spłaty kredytu: „Potrącenie środków z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w walucie polskiej następuje w wysokości stanowiącej różnowartość kwoty kredytu lub raty w walucie wymienialnej, w której udzielony jest kredyt, według obowiązującego w PKO BP SA w dniu wymagalności, kursu sprzedaży dla dewiz (aktualna Tabela kursów).”

Nordea Bank Polska S.A. (aktualnie PKO BP S.A.)

• Postanowienie dot. wypłaty kredytu: „w przypadku kredytu denominowanego w walucie obcej, kwota kredytu wypłacana w złotych, zostanie określona poprzez przeliczenie na złote kwoty wyrażonej w walucie, w której kredyt jest denominowany, według kursu kupna tej waluty, zgodnie z Tabelą kursów, obowiązująca w Banku w dniu uruchomienia środków, w momencie dokonywania przeliczeń kursowych.”

• Postanowienie dot. spłaty kredytu: „do przeliczeń wysokości rat kapitałowo odsetkowych spłacanego kredytu, stosuje się kurs sprzedaży danej waluty według Tabeli kursów obowiązującej w banku w dniu spłaty, w momencie dokonywania przeliczeń kursowych.”

• W przypadku Nordea Bank Polska często jako postanowienie niedozwolone uznawany jest także zapis dot. całkowitego kosztu kredytu. W tym przypadku Bank ten wyliczał całkowity koszt udzielonego kredytu w złotówkach, nie uwzględniając różnic kursowych.

Lukas Bank S.A. (aktualnie Credit Agricole Bank Polska S.A.)

• Postanowienie dot. wypłaty kredytu: „Kredyt zostanie wypłacony w złotych polskich po przeliczeniu kwoty określonej w § 1 według kursu kupna dewiz, obowiązującego w Tabeli kursów walut w LUKAS Banku w dniu uruchomienia każdej z kolejnych transz. (…)”

Jeżeli chcielibyście się Państwo umówić na wizytę w celu konsultacji treści Państwa umowy kredytu frankowego, zachęcam do kontaktu pod numerem 511 030 795 lub adresem e-mail: d.ostaszewski@cno-legal.pl Jednocześnie zachęcamy do śledzenia naszej strony na Facebook’u, na której publikujemy najświeższe artykuły i informacje związane z kredytami frankowymi.