W naszej praktyce zawodowej często spotykamy się z kredytobiorcami, którzy już od kilkunastu lat spłacają swój kredyt, a mimo to ich rata kredytu frankowego nadal rośnie. Taka sytuacja często prowadzi do frustracji po stronie kredytobiorców, tym bardziej że często to niska rata była głównym powodem zaciągnięcia tego typu kredytu. W dzisiejszych artykule omówimy, dlaczego u większości kredytobiorców rośnie miesięczna rata kredytu frankowego oraz jak sobie z tym poradzić.
Dlaczego moja rata kredytu frankowego jest obecnie tak wysoka?
W pierwszej kolejności należy wskazać, że rata kredytu frankowego jest uzależniona nie tylko od wysokości kursu CHF, ale także od wysokości oprocentowania. W konsekwencji trzeba pamiętać, że rata kredytu frankowego składa się z dwóch elementów, tj. raty kapitałowej oraz raty odsetkowej.
Rozpoczynając od analizy raty kapitałowej, trzeba zauważyć, że największy wpływ na nią ma aktualna wysokość kursu franka szwajcarskiego. Im wyższy kurs franka, tym wyższa jest nasza rata kapitałowa w przeliczeniu na PLN.
W tym miejscu warto zwrócić uwagę, jak diametralnie zmieniła się wysokość kursu franka szwajcarskiego na przestrzeni ostatnich kilkunastu lat. Jeszcze w 2008 r. wysokość kursu CHF oscylowała w granicach ok. 2,00 zł, obecnie kurs CHF jest równy ok. 4,60 zł, przy czym warto pamiętać, że już kilkukrotnie przebił on barierę 5,00 zł.
Przykładowo, jeśli nasza rata kapitałowa wynosi 300 CHF miesięcznie, to wzrost kursu z poziomu np. 4,50 zł na 5,00 zł, sprawi, że realna wartość naszej raty kapitałowej wzrośnie z 1.350 zł do 1.500 zł.
Rata kredytu frankowego składa się również z raty odsetkowej. Ta z kolei jest uzależniona nie tylko od wysokości kursu franka szwajcarskiego, ale także od wysokości oprocentowania. Oprocentowanie kredytów frankowych składa się z kolei z sumy: wskaźnika SARON (tj. stóp procentowych, jakie obowiązują dla waluty franka szwajcarskiego) oraz marży Banku (zwykle wynoszącej ok. 1,5%).
W tym zakresie musimy zwrócić uwagę, że w ostatnich kilkunastu miesiącach wskaźnik SARON wzrósł dość znacząco, co skutkowało wzrostem raty.
Sprawdźmy, jak zmieni się wysokość oprocentowania dla kredytu na poziomie 50.000 CHF i marżą 1,5%.
W 2022 r., oprocentowanie kredytu wynosiło rocznie 0,75% (wynika to z ujemnego wskaźnika SARON). Tym samym kredytobiorca posiadający kredyt na poziomie 50.000 CHF, przez cały rok zapłacił tytułem odsetek ok. 375 CHF (31,25 CHF miesięcznie)
Z kolei w 2023 i 2024 r. roku oprocentowanie kredytu wynosiło już ok. 3,00% (1,5% marży + 1,5% SARON). Tym samym kredytobiorca posiadający kredyt na poziomie 50.000 CHF, przez cały rok zapłacił tytułem odsetek ok. 1.500 CHF (125 CHF miesięcznie).
Tym samym, kredytobiorca musiał co miesiąc zapewnić o kilkaset złotych więcej na swoim koncie, aby zabezpieczyć płatność raty odsetkowej.
Wysoka rata kredytu frankowego – jak się jej pozbyć?
Wysoka rata kredytu frankowego jest zmorą dla wielu kredytobiorców. Najskuteczniejszym sposobem na pozbycie się jej wytoczenie powództwa o ustalenie nieważności umowy kredytu. Jeśli sędzia unieważni umowę kredytu frankowego, to w takiej sytuacji kredytobiorca musi oddać na rzecz banku wyłącznie kapitał, jaki został mu udostępniony w złotych polskich. Bank z kolei musi zwrócić na rzecz kredytobiorcy wszystkie zapłacone przez niego raty kapitałowe, raty odsetkowe, prowizje, ubezpieczenia itd. Tym samym, kredytobiorca uzyskuje darmowy kredyt.
