W ostatnim czasie zgłasza się do nas wielu kredytobiorców zainteresowanych wytoczeniem powództwa o ustalenie nieważności umowy kredytu, która aktualnie jest obsługiwana przez Raiffeisen Bank International AG (Spółka Akcyjna) Oddział w Polsce. W trakcie konsultacji padają zwykle te same pytania: czy umowa kredytu nadaje się do unieważnienia, dlaczego umowa jest nieważna, jakie są szanse na zwycięstwo, no i najważniejsze pytania, ile można zyskać w procesie. Na te oraz inne pytania odpowiadamy w naszym dzisiejszym artykule.
Krótka, ale ważna historia Raiffeisen Polbank
W pierwszej kolejności należy wskazać, że Raiffeisen Polbank to tak naprawdę podmiot, który powstał w 2013 r. na skutek połączenia się Raiffeisen Bank Polska S.A. z EFG Eurobank Ergasias (Polbank).
Co ważne, obydwa ww. banki udzielały kredytów hipotecznych powiązanych z kursem waluty franka szwajcarskiego. EFG Eurobank Ergasias udzielał kredytów indeksowanych do waluty CHF. Z kolei Raiffeisen Bank Polska S.A. udzielał kredytów denominowanych we franku szwajcarskim. Tym samym, banki stosowały dwa osobne wzorce umowne, które zostaną omówione w poniższych punktach.
Gdzie szukać klauzul abuzywnych w EFG Eurobank Ergasias (w umowie Polbanku)?
Cechą charakterystyczną umów zawieranych z dawnym Polbankiem jest to, że klauzule abuzywne znajdowały się w regulaminie do umowy kredytu. Dlatego też decydując się na wytoczenie powództwa, powinniśmy przede wszystkim odszukać w swojej dokumentacji regulaminu i sprawdzić, czy znajdują się w nim poniższe zapisy umowne:
§ 7 ust. 4 Regulaminu
„W przypadku kredytów indeksowanych do waluty obcej, wypłata kredytu następuje w złotych według kursu nie niższego niż kurs kupna zgodnie z Tabelą obowiązującą w momencie wypłaty środków z kredytu. W przypadku wypłaty kredytu w transzach, stosuje się kurs nie niższy niż kurs kupna zgodnie z Tabelą obowiązującą w momencie wypłaty poszczególny transz. Saldo zadłużenia z tytułu kredytu wyrażone jest w walucie obcej i obliczane jest według stosowanego przy uruchomieniu kredytu. W przypadku wypłaty kredytu w transzach, saldo zadłużenia z tytułu kredytu obliczane jest według kursów stosowanych przy wypłacie poszczególnych transz. Aktualnie saldo zadłużenia w walucie kredytu Kredytobiorca otrzymuje listowanie w przypadku postanowień § 11.”
§ 9 ust. 2 Regulaminu
„W przypadku kredytów do waluty indeksowanych do waluty obcej:
1) raty kredytu podlegające spłacie wyrażone są w walucie obcej i w dniu wymagalności raty kredytu pobierane są z rachunku bankowego, o którym mowa w ust. 1, według kursu sprzedaży zgodnie z Tabelą obowiązującą w Banku na koniec dnia roboczego poprzedzającego dzień wymagalności raty spłaty kredytu;
2) jeżeli dzień wymagalności raty kredytu przypada na dzień wolny od pracy, stosuje się kurs sprzedaży zgodnie z Tabelą obowiązującą w Banku na koniec ostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień wymagalności raty kredytu.”
pozew przeciwko Raiffeisen
§13 ust. 7 Regulaminu
„W przypadku kredytów indeksowanych do waluty obcej, wcześniejsza spłata dokonywana jest w oparciu o kurs sprzedaży zgodnie z Tabelą obowiązującą w Banku w momencie realizacji dyspozycji.”
Jeśli w regulaminie do naszej umowy kredytu frankowego znajdują się powyższe zapisy (lub też zapisy zbliżone swoją treścią do powyższych), to w takiej sytuacji z dużym prawdopodobieństwem możemy przyjąć, że nasza umowa kredytu jest wadliwa i nadaje się do unieważnienia w trakcie postępowania sądowego.
pozew przeciwko Raiffeisen
Gdzie szukać klauzul abuzywnych w Raiffeisen Bank Polska S.A.?
Inaczej sytuacja wygląda w przypadku Raiffeisen Bank Polska SA. W przypadku tego banku klauzule abuzywne były zamieszczone bezpośrednio w treści umowy kredytu. Zwykle przyjmowały one postać następujących zapisów:
§ 2 ust. 1 Umowy „W przypadku Kredytu udzielonego w walucie CHF/EUR/USD kwota kredytu zostanie wypłacona w złotych wg kursu kupna danej waluty zgodnie z obowiązującą Banku w dniu Uruchomienia Kredytu/Transzy Kredytu Tabelą Kursów walut dla produktów hipotecznych w Raiffeisen Bank Polska S.A.”
§ 13 ust. 4 Umowy „W przypadku Kredytu udzielonego w CHF/EUR/USD kapitał, odsetki oraz inne zobowiązania z tytułu Kredytu, poza wymienionymi w § 3 ust. 1 Umowy wyrażone w walucie obcej spłacane będą w złotych jako równowartość kwoty podanej (w walucie) przeliczonej:
- wg kursu sprzedaży waluty zgodnie z obowiązującą w Banku w dniu spłaty zobowiązania określonym w harmonogramie, o którym mowa w ust. 1 powyżej, Tabelą kursów walut dla produktów hipotecznych Raiffeisen Bank Polska S.A. w przypadku wpłat dokonanych przez tym terminem lub w tym terminie,
- wg kursu sprzedaży waluty zgodnie z obowiązującą w Banku w dniu wpływu środków na rachunek wskazany w § 2 ust. 17 Umowy Tabelą kursów walut dla produktów hipotecznych w Raiffeisen Bank Polska S.A. w przypadku wpłat 12 dokonanych po dniu, określonym w harmonogramie, o którym mowa w ust. 1 powyżej.”
Jeśli w naszej umowie kredytu odnajdziemy powyższe postanowienia lub też postanowienia o zbliżonej treści, to w takiej sytuacji najprawdopodobniej mamy do czynienia z nieważną umową kredytu i przysługują nam szerokie uprawnienia wynikające z tego tytułu, w tym prawo do żądania ustalenia nieważności umowy kredytu.
pozew przeciwko Raiffeisen
Dlaczego umowy kredytów zawieranych z Raiffeisen oraz z Polbank są nieważne?
Umowy kredytów powiązane z kursem franka szwajcarskiego, jakie były zawierane przez Raiffeisen Bank Polska S.A. oraz EFG Eurobank Ergasias (Polbank) są nieważne z kilku powodów. Po pierwsze Bank stosował klauzule abuzywne polegające na tym, że wypłata i spłata kredytu będzie następowała według kursu CHF, który zostanie samodzielnie ustalony przez bank. W rezultacie kredytobiorcy już w dniu uruchomienia kredytu tracili od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych na różnicach kursowych.
Dodatkowo Bank wystawił kredytobiorców na niczym nieograniczone ryzyko kursowe, nie informując kredytobiorców o tym, że ich saldo kredytu jest uzależnione od wysokości kursu franka szwajcarskiego. W szczególności kredytobiorców nie informowano o tym, że może wystąpić taka sytuacja, jaka ma miejsce obecnie, tzn. że po 17 latach spłaty kredytu, kredytobiorcy mają do zapłaty więcej niż w dniu zawarcia umowy kredytu (niestety, ale taka sytuacja ma miejsce bardzo często).
Dalej, należy wskazać, że Bank nie spełnił obowiązku informacyjnego. Banki wielokrotnie namawiały kredytobiorców do zawarcia kredytu frankowego, wskazując, że jest on dużo korzystniejszy, bezpieczniejszy i tańszy niż kredyt złotówkowy. W konsekwencji wiele osób pomimo tego, że nie miało zdolności na kredyt w złotówkach, zdecydowało się na zawarcie kredytu frankowego. Osoby te zwykle nie były świadome tego, że na skutek wzrostu kursu franka szwajcarskiego ich rata kredytu może wzrosnąć o kilkadziesiąt procent, a saldo kredytu nawet mimo wieloletniej spłaty będzie stało w miejscu.
Powyższe nieprawidłowości były już wielokrotnie przedmiotem rozważań Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, jak również sądów powszechnych, które zarówno w przypadku umów zawieranych przez EFG Eurobank Ergasias, jak i przez Raiffeisen Bank Polska S.A. ustalały nieważność tego typu umów.
pozew przeciwko Raiffeisen
Jakie są szanse na zwycięstwo z Raiffeisen Polbank?
Aktualne statystyki spraw frankowych wskazują, że aż 97,2% spraw frankowych kończy się zwycięstwem kredytobiorców frankowych. W przypadku umów, które były zawierane z EFG Eurobank Ergasias oraz Raiffeisen Bank Polska statystyka ta jest jeszcze wyższa.
Tak wysoka statystyka wygranych spraw sprawia, że tysiące klientów zdecydowały się na wytoczenie procesu przeciwko bankowi Raiffeisen. W rezultacie Bank rozpoczął rozmowy ugodowe z kredytobiorcami frankowymi. Problem w tym, że bank zrobił to o wiele za późno. Aktualnie linia orzecznicza jest już jasna i kredytobiorcy doskonale znają swoje prawa oraz wiedzą, ile mogą wygrać w trakcie procesu.
W ramach ugody Bank proponuje zwykle obniżenie salda kredytu o ok. połowę. Problem, jednak w tym, że kredytobiorcom nadal pozostaje do spłaty znaczna suma pieniędzy, co przy uwzględnieniu konieczności zapłaty odsetek sprawia, że w kolejnych latach kredytobiorcy zapłaciliby bankowi praktycznie to samo, co zyskali w wyniku zawartej ugody. W rezultacie wielu kredytobiorców decyduje się na wytoczenie powództwa, które jest dla nich korzystniejszym rozwiązaniem z punktu widzenia finansowego.
pozew przeciwko Raiffeisen
Ile można zyskać na procesie z Raiffeisen Polbank?
W razie unieważnienia umowy kredytu strony zwracają sobie to, co wzajemnie świadczyły. Oznacza to, że kredytobiorca zwraca na rzecz Raiffeisen kwotę wypłaconego kredytu, a bank Raiffeisen zwraca na rzecz kredytobiorcy wszystkie spełnione świadczenia (a zatem wszystkie zapłacone raty kapitałowe, raty odsetkowe, marże, prowizje oraz inne opłaty okołokredytowe).
Standardowo przy kredycie na 30 lat, który został zawarty w okolicach 2008 roku, kredytobiorcy mają już spłaconą kwotę udzielonego kredytu. W rezultacie po wygranym procesie, kredytobiorcy nie dość, że pozbędą się zadłużenia, to jeszcze będą mogli żądać zwrotu nadwyżki.
pozew przeciwko Raiffeisen
Którą kancelarię wybrać do procesu z Raiffeisen Polbank?
Do wytoczenia powództwa przeciwko Raiffeisen Polbank o unieważnienie umowy najlepiej wybrać kancelarię, która ma bardzo duże doświadczenie z tym bankiem oraz od wielu lat zajmuje się sprawami frankowymi.
Z naszej strony, możemy wskazać, że już od kilkunastu lat działamy jako kancelaria, a sprawami frankowymi zajmujemy się od około 2018 roku. Co więcej, obecnie mamy już kilkaset orzeczeń korzystnych dla kredytobiorców frankowych. Wielokrotnie udawało nam się już unieważnić umowy kredytów zawieranych z EFG Eurobank Ergasias oraz z Raiffeisen Bank Polska S.A. Co ważne, liderem w naszej kancelarii mecenas Daniel Ostaszewski, który jako uznanym ekspert w dziedzinie spraw frankowych, wielokrotnie wypowiadał się dla takich serwisów informacyjnych, jak prawo.pl czy biznes24.pl
