Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy z tego, jak zmiana wysokości kursu franka szwajcarskiego wpływa na wysokość ich raty kredytu oraz na równowartość ich salda zadłużenia. Co ciekawe, wielu kredytobiorców wskazuje nam, że ich główną motywacją do wytoczenia powództwa przeciwko bankowi była sytuacja, w której dowiedzieli się, że po kilkunastu latach spłaty kredytu ich realna wartość zadłużenia jest wyższa od wartości udostępnionego im kapitału. W dzisiejszym artykule wyjaśnijmy, jak różnice kursowe wpływają na wysokość raty oraz wysokość salda zadłużenia.
Kredyt frankowy kurs CHF – o co w tym wszystkim chodzi?
Po kilkunastu latach spłaty kredytu większość kredyobiorców zdaje sobie sprawę z tego, jak działa mechanizm indeksacji czy też denominacji. Niemniej jednak trafiają się jeszcze osoby, które go nie rozumieją, dlatego też niniejszy artykuł rozpoczynamy od krótkiego opisu, o co chodzi z tą indeksacją i denominacją.
Ogólnie rzecz ujmując mechanizmy indeksacji oraz denominacji opierają się na tym, że kwota kredytu jest wypłacana w złotówkach, natomiast saldo kredytu jest wyrażone we franku szwajcarskim.
Przykładowo:
- kredytobiorca w 2007 r. wypłacił kredyt w kwocie 230.000 zł.
- w dniu wypłaty kredytu kurs kupna franka szwajcarskiego, jaki obowiązywał wówczas w tabeli kursowej Banku, wynosił 2,30.
W rezultacie bank zaksięgował saldo kredytu na poziomie 100 000 CHF. Tym samym, kredytobiorca dostał na konto 230.000 zł, ale tak naprawdę jego zadłużenie wynosiło 100 000 franków szwajcarskich.
Zmiana kursu walutowego a wysokość realnego zadłużenia
W trakcie przesłuchania kredytobiorców bardzo często okazuje się, że nie kredytobiorcy nie wiedzieli o tym, iż pożyczając z banku złotówki, ich saldo kredytu będzie tak naprawdę wyrażone we franku szwajcarskim. W rezultacie kredytobiorcy nie byli świadomi tego, że gwałtowny wzrost kursu franka szwajcarskiego spowoduje wzrost nie tylko wysokości ich raty kredytu, ale także wzrost realnej wartości ich salda zadłużenia.
Niestety, ale pracownicy banków, którzy często działali w oparciu o wynagrodzenie prowizyjne i nie mieli ani interesu, ani też czasu, aby wchodzić z klientem w szczegóły dotyczące salda zadłużenia. W konsekwencji wielu kredytobiorców decydowało się na zawarcie umowy kredytu powiązanego z kursem franka szwajcarskiego, mimo że nie mieli świadomości tego, jak wielkie ryzyko kursowe na siebie przyjmują.
Poniżej wskazujemy, jak przykładowo kształtuje się wysokość zadłużenia kredytobiorcy w zależności od wysokości kursu franka szwajcarskiego.
Z powyższej tabeli dość jednoznacznie wynika, jak wysokość kursu franka szwajcarskiego wpływa na realną wysokość zadłużenia w PLN. Wraz ze wzrostem kursu franka szwajcarskiego, wzrasta również równowartość salda zadłużenia.
Wpływ kursu na kredyt frankowy – porównanie 2007 r. i 2014 r.
Banki bardzo często w trakcie procesu podnoszą zarzut, że przecież wraz ze spłatą kredytu, saldo kredytu również maleje. To częściowo prawda. Problem w tym, że bardzo często saldo kredytu maleje tylko na papierze. Przyjrzyjmy się poniższej tabeli.
Analizując powyższą symulację, należy wskazać, że faktycznie na papierze saldo zadłużenia kredytobiorców zmalało. W 2007 roku wynosiło ono 100.000 CHF, a obecnie wynosi ono 65.000 CHF. Problem jednak w tym, że w 2007 roku kurs franka szwajcarskiego wynosił 2,30 zł, co przekładało się na kwotę 230.000 zł (taka też kwota została wypłacona kredytobiorcom). Podczas gdy obecnie kurs franka szwajcarskiego wynosi już 4,60 zł. To w konsekwencji sprawia, że realna wysokość salda zadłużenia kredytobiorców wynosi już prawie 300 000 zł.
Kredytobiorcy, którzy przez 17 lat spłacają raty kredytu, mają obecnie do oddania o 70.000 zł więcej niż w dniu uruchomienia kredytu. Taka sytuacja jest skandaliczna, gdyż kredytobiorcy mimo kilkunastoletniej spłaty kredytu mają tak naprawdę do oddania więcej na rzecz banku, niż w chwili zaciągnięcia kredytu.
Wypływ zmian kursowych na wysokość raty
W tym miejscu nie można zapominać również o wysokości rat kredytu. Wielu kredytobiorców decydując się na kredyt frankowy, kierowało się niską ratą kredytu. Przedstawiciele banku bardzo często informowali kredytobiorców o tym, że niska rata kredytu utrzyma się w bardzo długim okresie, dzięki czemu łatwiej będzie im spłacić kredyt. Sytuacja w perspektywie lat okazała się jednak zgoła odmienna. B
W tym miejscu warto wyraźnie podkreślić, że raty kredytobiorców są obliczane w oparciu o saldo kredytu. Skoro saldo kredytu jest wyrażony we franku szwajcarskim, to tym samym raty kredytobiorców również są wyrażone w tej walucie. To, w konsekwencji sprawia, że im wyższy jest kurs franka szwajcarskiego, tym wyższa jest rata kredytu.
Przykładowo: rata kredytu na poziomie 600 franków szwajcarskich początkowo stanowiła równowartość 1400 zł, a obecnie wynosi prawie 2800 zł
Podsumowanie
Kredytobiorcy, którzy mają już dość wysokich rat kredytu oraz stale zwiększającego się zadłużenia mają obecnie możliwość pozbycia się swojego kredytu frankowego. W tym celu kredytobiorcy powinni wytoczyć powództwo o ustalenie nieważności umowy kredytu lub też szukać porozumienia z bankiem w drodze zawarcia ugody.
Osoby, które chciałyby porozmawiać na ten temat i omówić swoją sytuację, mogą skorzystać z bezpłatnej analizy umowy kredytu, która jest u nas dostępna. Wystarczy zostać nam kontakt do siebie, a my oddzwonimy.
