Czym dokładnie jest unieważnienie kredytu frankowego?

Unieważnienie kredytu to stwierdzenie przez sąd, że umowa kredytu jest nieważna od samego początku – tak, jakby nigdy nie została zawarta. W praktyce oznacza to, że strony (Ty i bank) muszą rozliczyć się ze wszystkiego, co sobie świadczyły. Ty oddajesz bankowi kwotę kapitału, którą otrzymałeś na początku (o ile jeszcze jej nie spłaciłeś), a bank zwraca Ci wszystkie wpłacone raty, odsetki, prowizje i inne opłaty. Najczęściej klient odzyskuje nadpłaty, a jeśli pozostało coś do spłaty – przestaje to być należne bankowi. Po unieważnieniu umowy przestajesz być dłużnikiem, a hipoteka wpisana na rzecz banku podlega wykreśleniu.

Co można zyskać na unieważnieniu kredytu?

Bardzo wiele! Przede wszystkim uwolnienie się od dalszych spłat – już nie musisz płacić kolejnych rat kredytu. Jeśli jeszcze miałeś do spłaty dużą kwotę kapitału (np. saldo zadłużenia większe niż pierwotnie pożyczałeś), to wszystko zostaje anulowane. Ponadto otrzymasz zwrot nadpłaconych kwot: w większości przypadków klienci odzyskują dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych, które bank pobrał w wyniku abuzywnych mechanizmów waloryzacji. Zyskujesz też spokój i bezpieczeństwo finansowe – już żadna instytucja nie może rościć sobie prawa do Twojego domu z tytułu tego kredytu.

Czy muszę nadal spłacać raty w trakcie trwania procesu?

To zależy od Twojej sytuacji i strategii obranej z prawnikiem. Co do zasady umowa kredytu obowiązuje, dopóki sąd jej nie unieważni, więc dopóki nie ma wyroku, bank uważa, że powinieneś spłacać raty. W praktyce jednak wielu klientów decyduje się wstrzymać spłatę po złożeniu pozwu – szczególnie jeśli kwota już spłacona znacznie przewyższa pożyczony kapitał. Nasza kancelaria zawsze analizuje indywidualnie, czy bezpieczne jest zaprzestanie spłat. Często składamy w imieniu klientów wnioski o zabezpieczenie roszczenia, aby zawiesić obowiązek płacenia rat na czas procesu. Dzięki temu nie musisz płacić, a bank nie może wypowiedzieć umowy w trakcie trwania sprawy. Jeśli jednak wolisz spłacać do wyroku – po unieważnieniu i tak odzyskasz te pieniądze od banku. Decyzję podejmujemy wspólnie, mając na uwadze Twoje dobro.

Ile trwa unieważnienie kredytu frankowego?

Proces sądowy w sprawach frankowych trwa średnio od roku do 2 lat w I instancji. Wiele zależy od konkretnego sądu (niektóre rozpatrują sprawy szybciej, inne wolniej) oraz od tego, czy bank będzie przedłużał postępowanie różnymi wnioskami. Dobra wiadomość jest taka, że w ostatnich latach sądy znacznie przyspieszyły rozpoznawanie spraw frankowych – zdarzają się wyroki nawet w mniej niż rok od złożenia pozwu. Jeśli bank złoży apelację, postępowanie przed II instancją może potrwać dodatkowe 1–2 lata. Warto jednak pamiętać, że czas i tak upłynie – a po zakończeniu procesu masz spokój na zawsze. Nasza kancelaria robi wszystko, by usprawnić procedury (wnosimy o pominięcie dowodu z zeznań świadków-bankowców, składamy pisma ograniczające przewlekłość itp.), dzięki czemu wiele naszych spraw kończy się prawomocnym zwycięstwem już na etapie I instancji.

Jakie są koszty prowadzenia sprawy frankowej?

W naszej kancelarii stawiamy na przejrzyste zasady rozliczeń. Po analizie umowy przedstawimy Ci konkretną ofertę prowadzenia sprawy. Zazwyczaj stosujemy wynagrodzenie częściowo stałe, częściowo success fee, czyli premię od sukcesu. To oznacza, że pewna część opłaty jest płatna w trakcie procesu (może być rozłożona na raty), a część dopiero po wygraniu sprawy – np. jako uzgodniony procent od odzyskanej kwoty lub zaoszczędzonej kwoty długu. Dzięki temu masz pewność, że walczymy o jak najlepszy wynik, bo nasz zarobek zależy od sukcesu. Dodatkowo dochodzą opłaty sądowe (opłata od pozwu to obecnie maksymalnie 1 000 zł) oraz ewentualne opinie biegłych (rzadko są potrzebne). Warto dodać, że po wygranej bank zwraca koszty procesu – w tym większość kosztów prawnika według stawek określonych przepisami. O szczegółach finansowych porozmawiamy na konsultacji – wszystko wyjaśnimy zawczasu.

Czy mogę unieważnić kredyt, jeśli już go spłaciłem/spłaciłam?

Tak – spłacenie kredytu absolutnie nie przekreśla Twoich szans na unieważnienie umowy! 🙂 Wprost przeciwnie, wielu naszych klientów to osoby, które dawno temu spłaciły swoje kredyty, a teraz z powodzeniem odzyskują wpłacone pieniądze. Sąd może stwierdzić nieważność takiej spłaconej umowy, co skutkuje obowiązkiem banku zwrotu wszystkich rat i kosztów, które od Ciebie pobrał. Przykład: jeśli pożyczyłeś 150 tys. zł, a spłaciłeś łącznie 270 tys. zł, to możesz odzyskać ~120 tys. zł nadpłaty + odsetki. Historia Pana Adama (opisana wyżej) jest tego najlepszym dowodem. Nie warto więc zakładać, że „skoro spłacone, to już nic się nie da zrobić” – skontaktuj się z nami, a zbadamy Twoją sytuację.

Mam kredyt w euro (lub USD). Czy mogę pozwać bank tak jak Frankowicze?

Jak najbardziej! Kredyty walutowe w euro czy dolarach również zawierały klauzule abuzywne i mogą być unieważniane na drodze sądowej​. Polskie sądy coraz częściej wydają wyroki na korzyść kredytobiorców w euro – nasza kancelaria ma już na swoim koncie szereg takich wygranych. Podstawa prawna jest podobna jak w przypadku franków: brak rzetelnej informacji o ryzyku kursowym, nieuczciwe zasady ustalania kursów i spreadów, niezgodność z prawem unijnym. Jeśli masz kredyt np. w EUR z lat 2004–2011, jest duża szansa, że i Twoja umowa może zostać uznana za nieważną. Procedura wygląda identycznie – składamy pozew, wskazujemy abuzywne zapisy i żądamy unieważnienia umowy. Niektóre banki (np. mBank, Santander, PKO BP) mają na sumieniu zarówno umowy frankowe, jak i euro, dlatego warto się zgłosić po analizę. Być może również jesteś „frankowiczem”, tylko w innej walucie 😉. Po unieważnieniu kredytu w euro skutki są takie same – uwalniasz się od długu i możesz odzyskać nadpłaty.

Co jeśli przegram sprawę z bankiem?

To naturalne, że pojawia się obawa przed porażką, ale uspokajamy – szanse na przegraną są minimalne. Jak już wspomnieliśmy, ponad 98% wszystkich wyroków w sprawach frankowych jest obecnie korzystnych dla kredytobiorców. Nasza kancelaria nie przegrała ani jednego procesu z powództwa konsumenta przeciw bankowi o kredyt frankowy. Banki właściwie nie mają już solidnych argumentów obronnych – większość sądów podziela stanowisko kredytobiorców co do nieważności umów. W mało prawdopodobnym scenariuszu przegranej, konsekwencje finansowe dla Ciebie są ograniczone: trzeba opłacić koszty procesu strony przeciwnej (czyli np. koszty zastępstwa procesowego banku, zazwyczaj ok. 10.800 zł w I instancji). Nasza polityka wynagrodzenia sukces-fee sprawia, że w razie przegranej nie pobierzemy wynagrodzenia za sukces, a jedynie opłaty podstawowe ustalone na początku. Pamiętaj jednak, że ryzyko przegranej co prawda występuje, ale jest bardzo niskie – prowadzimy sprawy po wnikliwej analizie, podejmujemy się tylko uzasadnionych roszczeń i dokładamy wszelkich starań, aby wygrać.