Sprawa frankowa korzystniejsza niż lokata? Czas działa na korzyść Frankowiczów

Sprawy frankowe od lat są przedmiotem licznych procesów sądowych i dyskusji publicznych. W ostatnim czasie coraz więcej kredytobiorców decyduje się na dochodzenie swoich praw, co nie tylko pozwala im uwolnić się od toksycznych umów kredytowych, ale także zapewnia dodatkowe korzyści finansowe. Jedną z najczęściej pomijanych, a jednocześnie najistotniejszych kwestii jest możliwość naliczania odsetek ustawowych za opóźnienie. W praktyce oznacza to, że kredytobiorcy mogą zyskać dodatkowe dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych, sprawiając, że proces frankowy staje się bardziej opłacalny niż tradycyjna lokata bankowa.

Czy Frankowiczom należą się odsetki i ile one wynoszą?

Tak, Frankowiczom przysługują odsetki ustawowe za opóźnienie, które obecnie wynoszą 11,25% w skali roku (stan na marzec 2025). Kluczowym aspektem w naliczaniu odsetek jest moment wymagalności roszczenia, czyli moment, w którym kredytobiorca wezwał bank do zapłaty.

Odsetki mogą być naliczane od całkowitej sumy wpłat dokonanych na rzecz banku. Oznacza to, że jeśli kredytobiorca wpłacił np. 400 000 zł w ramach swojego kredytu, to bank powinien zwrócić mu tę kwotę, a od momentu wymagalności roszczenia naliczane są odsetki od tej sumy.

Jak to wygląda w praktyce?

1. Kredytobiorca składa do banku wezwanie do zapłaty, określając termin na zwrot środków (np. 14 dni).
2. Jeśli bank nie dokona zwrotu w wyznaczonym terminie, od następnego dnia zaczynają być naliczane odsetki.
3. Odsetki rosną aż do dnia rzeczywistego rozliczenia banku z kredytobiorcą.

Oznacza to, że im dłużej bank zwleka z rozliczeniem, tym więcej kredytobiorca zyskuje, co skutecznie wymusza na bankach szybsze rozliczenia i bardziej atrakcyjne ugody.

Ile trwa proces frankowy? Czy przez cały okres mogę naliczać odsetki?

Obecnie czas trwania procesu frankowego wynosi średnio 3-4 lata, choć zdarzają się zarówno szybsze, jak i dłuższe postępowania. Na tempo postępowania wpływają m.in.:

• Sąd, w którym prowadzona jest sprawa – sądy w Warszawie są bardziej obłożone niż np. w mniejszych miastach.
• Czy bank wnosi apelację – w ostatnim czasie coraz więcej banków nie składa apelacji, co przyspiesza ostateczne rozliczenie.
• Szybkość działania sędziego – rekordowy wyrok w pierwszej instancji uzyskaliśmy w 45 dni.

Odsetki są naliczane od dnia następującego po terminie wymagalności roszczenia do dnia całkowitego rozliczenia z bankiem. To oznacza, że jeśli proces trwa np. 3 lata, to przez cały ten okres bank ma obowiązek zapłacić kredytobiorcy dodatkowe odsetki.

Ile Frankowicz zyska na odsetkach?

Poniżej przedstawiamy przykładowe wyliczenia dla trzech różnych kwot roszczeń i różnych okresów naliczania odsetek. Przyjęto aktualną stopę procentową na poziomie 11,25% w skali roku.

Jak widać, im dłużej trwa proces, tym większe są zyski Frankowicza z samego naliczania odsetek. W wielu przypadkach okazuje się, że trzymanie sprawy w sądzie jest bardziej opłacalne niż klasyczna lokata bankowa, której oprocentowanie jest kilkukrotnie niższe.

Czy bank może mnie pozwać i również naliczać odsetki?

Wszystko zależy od strategii przyjętej przez kredytobiorcę. Kredytobiorca może bowiem żądać zwrotu wszystkich zapłaconych rat kredytu (i wówczas powinien się spodziewać pozwu ze strony Banku) lub też może najpierw rozliczyć się z Bankiem z udostępnionego mu kapitału (np. w drodze potrącenia), a następnie dochodzić w procesie jedynie nadwyżki środków. Wówczas kredytobiorca nie musi się obawiać pozwu ze strony Banku, ale też korzyści z odsetek będą nieco niższe. 

Przykład:

• Kredytobiorca zaciągnął kredyt na 210 000 zł.
• Po 17 latach kredytobiorca spłacił całkowicie kredyt.
• Kredytobiorca łącznie zapłacił na rzecz Banku 390 000 zł.
• Kredytobiorca dokonał potrącenia, czym rozliczył się z kapitału. 
• Obecnie ma roszczenie na kwotę 180.000 zł i zamierza wnieść pozew o jej zapłatę

W tej sytuacji bank nie może domagać się odsetek za zwłokę, ani też pozywać kredytobiorcy o zwrot kapitału. Kredytobiorca może natomiast żądać zapłaty kwoty 180.000 zł oraz odsetek w rocznej wysokości 11,25%. Oznacza to, że każdego roku Frankowicz zarabia na odsetkach 20.250 zł, bez żadnych dodatkowych opłat czy podatków! Po 3 latach Bank będzie musiał mu oddać 180.000 zł należności głównej + 60.750 zł odsetek.

Odsetki zmuszają banki do coraz lepszych ugód. Banki tracą miliardy.

Banki coraz bardziej odczuwają skutki masowego pozywania ich przez kredytobiorców. Straty instytucji finansowych liczone są w miliardach złotych, a koszty związane z odsetkami rosną z każdym miesiącem.

Przykładowo:

• Jeżeli bank opóźnia się z rozliczeniem w sprawie, gdzie zasądzono 500 000 zł, to miesięcznie traci 4 687,50 zł, a rocznie 56 250 zł tylko z tytułu odsetek.
• Mając kilka tysięcy spraw sądowych, banki muszą liczyć się z setkami milionów złotych rocznych strat.

Z tego powodu coraz częściej instytucje proponują atrakcyjne ugody. W niektórych przypadkach, jak np. w mBanku, oferta obejmuje nawet częściowy zwrot odsetek, co wcześniej było nie do pomyślenia.

Podsumowanie

Sprawy frankowe w 2025 roku są wyjątkowo korzystne dla kredytobiorców. Warto pamiętać, że:

• 98% spraw sądowych kończy się zwycięstwem kredytobiorców.
• Frankowicze mogą uzyskać zwrot nadpłaconych rat i dodatkowe odsetki ustawowe.
• Proces może trwać kilka lat, ale w tym czasie bank jest zobowiązany do zapłaty odsetek na rzecz kredytobiorcy.
• Niektóre banki w trakcie procesu proponują coraz lepsze ugody, które w wielu przypadkach dorównują wyrokom sądowym.

Jeśli masz kredyt we frankach i chcesz dowiedzieć się, jakie są Twoje możliwości – skontaktuj się z nami! Mamy wieloletnie doświadczenie i setki wygranych spraw. Sprawdź nasze orzeczenia i zobacz, jak wyglądają prawdziwe wyroki na korzyść Frankowiczów! Kliknij TUTAJ, by poznać nasze orzeczenia.